Zurich Todo Riesgo Construcción — страхование строительно-монтажных работ
Технические параметры
Что это за полис
Zurich Todo Riesgo Construcción, продукт 679. Страхует саму стройку: то, что строится, и то, чем строят. Оформляется на конкретный объект и на срок работ.
Это полис «все риски». Покрыто всё, что прямо не исключено в условиях. Полисы поименованных рисков работают наоборот: там покрыто только перечисленное. Поэтому в TRC главный раздел договора — исключения, и читать надо именно его.
Что страхуется
- Ущерб самой стройке — тому, что возводится.
- Строительное оборудование и техника.
- Существующее имущество — то, что стояло на участке до начала работ.
- Финансовые потери из-за задержки, вызванной покрытым страховым случаем (ALOP).
Три группы рисков
Обычные. Пожар, взрыв, удар молнии. Пожар — главный риск в строительстве, и чем выше здание, тем тяжелее последствия. Кража: строительные материалы легко сбыть, поэтому кражи здесь частые.
Природные (CATNAT). Ветер и буря, град, снег и дождь, наводнения, землетрясения, оползни и просадки грунта. Эта группа даёт самые крупные убытки, вплоть до полной потери объекта.
Присущие самой стройке. Дефекты работ — неумение, небрежность, умышленные действия. Ошибки проекта, материалов и исполнения (оговорки LEG).
И всё остальное: любая другая случайная и непредвиденная причина, прямо не исключённая.
Что входит без доплаты
- Ущерб объекту строительства
- Природные риски
- Кража и грабёж
- Забастовка, беспорядки, гражданские волнения
- Последствия ошибки — объём LEG2
- Расчистка и снос
- Тушение, спасание и меры властей
- Дополнительные и чрезвычайные расходы, расходы на ускорение работ
- Восстановление архивов, чертежей и документов
- Гонорары специалистов
- Строительное оборудование
- Расширенное послепусковое обслуживание
Что добавляется отдельно
- Собственная ошибка — объём LEG3
- Терроризм
- Действия государственных органов
- Имущество на хранении вне стройплощадки
- Ущерб существующему имуществу
- Расходы на получение разрешений и лицензий
- Оговорка 50/50
- Оговорка 72 часа
- Автоматическое покрытие страховой суммы
- Ограниченное обслуживание или визиты
- Строительная техника
Страховая сумма
Страховая сумма — полная стоимость материального исполнения работ, включая все вспомогательные работы. Она же максимальный предел выплаты на весь срок полиса.
Складывается из: стоимость материалов; рабочая сила; строительное оборудование по действительной стоимости (автоматически, по первому риску); строительная техника по восстановительной стоимости (только по отдельному соглашению).
Стоимость работ берут из сметы: PEM — смета материального исполнения; PEM + промышленная прибыль + общие расходы = PEC, смета исполнения по подряду. Страховая сумма соответствует полной стоимости сметы — PEM или PEC.
Пересчёт премии после окончания работ
В течение двух месяцев после завершения объекта страхователь заявляет окончательную стоимость работ. По этим данным премия пересчитывается по правилам договора. Если стоимость выросла, доплата обязательна — это записано в общих условиях.
Какие объекты берутся
Новое строительство: жилые и офисные здания; частные дома; промышленные ангары; здания под услуги — школы, больницы, резиденции.
Реконструкция: без затрагивания несущих конструкций и с затрагиванием. Несущие элементы — фундамент, колонны, балки, перекрытия, несущие стены.
Гражданское строительство: малое и крупное.
Часть объектов проходит по стандартной процедуре, часть требует отдельной оценки андеррайтера — обычно это реконструкции с затрагиванием несущих конструкций и сложное гражданское строительство: откосы, гидротехника, удержание грунта. Группу называет андеррайтер по документам, поэтому смету и проект отправляем до расчёта, а не после.
Какие документы нужны
Документы обязательны, и вот почему: в строительстве риск, который мы страхуем, ещё не существует в момент оформления. В остальных видах имущественного страхования объект можно осмотреть — здесь осматривать нечего.
Специальных анкет нет. Берутся обычные отраслевые документы: от архитекторов, инженеров, органов технического контроля (OCT), лабораторий, геологов.
Базовый комплект: проект или memoria de obra и смета работ. Дополнительно: геотехнические отчёты, график работ, отчёты OCT, планы.
Для небольшой реконструкции без затрагивания несущих конструкций memoria de obra обычно не выпускают — достаточно сметы и краткого описания.
TRC — единственный полис в нашей линейке, который страхует то, чего ещё нет. Квартиру, магазин или машину можно посмотреть: они существуют. Стройку посмотреть нельзя — на момент оформления там котлован и смета. Поэтому вместо осмотра работают документы: проект, смета, график, геология.
Отсюда главное практическое правило: расчёт начинается с бумаг, а не со звонка. Пока нет сметы и описания работ, назвать цену нельзя — не из вредности, а потому что не по чему считать.
Второе, что стоит понять заранее: TRC закрывает ущерб стройке, а не всё, что может случиться на объекте. У строительного проекта есть и другие страховые задачи, и это отдельные полисы: гражданская ответственность перед третьими лицами, ответственность работодателя за рабочих, десятилетняя гарантия на здание, финансовые поручительства. TRC не заменяет ни один из них. Если подрядчик говорит «у нас всё застраховано», спросите, каким именно полисом.
Третье — про модальность. «Все риски» сильнее обычного полиса, где перечислены конкретные события. Но и внимание смещается: читать надо не список покрытий, а список исключений. Мы разбираем его с клиентом до подписания.
И про деньги. Страховая сумма — полная стоимость работ по смете, и она же предел выплаты. Занизить смету ради экономии на премии — плохая идея: после сдачи окончательная стоимость всё равно заявляется, премия пересчитывается, а при убытке заниженная сумма ограничит выплату.
Типовые задачи, которые решает этот полис
Мнение агента