Zurich Comercios — Assicurazione multirischio uffici e locali commerciali
Parametri tecnici
Prezzo e durata
Prezzo: calcolato individualmente — per metri quadrati, capitali di fabbricato e contenuto, attività e misure di protezione
Durata: annuale, con rinnovo automatico
| Che cosa comprende la polizza Comercios | |
| Garanzia | Massimale |
| Assistenza urgente nel locale 24 h Un tecnico reperibile 24 ore su 24 |
incluso |
| Incendio, esplosione, fulmine e rovina totale dell’edificio La base della polizza |
incluso |
| Estensione delle garanzie Eventi atmosferici, inondazione, fumo e fuliggine, urto, impatto, onde sonore e vandalismo |
incluso |
| Danni da acqua Rottura di condutture e serbatoi, infiltrazioni non meteorologiche, rubinetto lasciato aperto |
incluso |
| Ricerca e riparazione della perdita Apertura e ripristino, anche senza danni |
1.000 € |
| Eccesso di consumo d’acqua Compenso per la bolletta gonfiata dopo una perdita |
1.000 € |
| Rottura di vetri, insegne, vetrine e sanitari Compresa l’insegna al neon se dichiarata |
secondo il capitale assicurato |
| Danni elettrici Cortocircuito, sovratensione, fulmine |
secondo il capitale assicurato |
| Beni dell’assicurato per uso privato Ciò che non è merce né attrezzatura |
500 € |
| Beni del dipendente Più il denaro contante del dipendente — 100 € |
300 € per oggetto, max 6.000 € |
| Beni depositati nei veicoli Per chi trasporta attrezzature o merce |
300 € |
| Ripristino degli archivi Contratti, contabilità, schede clienti cartacee |
secondo il capitale assicurato |
| Danni estetici Perché la riparazione non resti a chiazze |
secondo il capitale assicurato |
| Furto e rapina Sia il locale sia attrezzature e merce |
secondo il capitale assicurato |
| Furto di denaro contante dal mobile Cassa, cassaforte, cassetto |
600 € |
| Rapina di denaro contante Quando il denaro è sottratto con forza o minaccia |
1.500 € |
| Rapina durante il trasporto di valori Sulla strada per la banca |
3.000 € |
| Sostituzione di chiavi e serrature Dopo il furto delle chiavi |
600 € |
| Vigilanza dopo l’effrazione Finché il locale non può essere chiuso |
3.000 € — vigilanza fino a 7 giorni |
| Spese conseguenti a un sinistro Vigili del fuoco, salvataggio, sgombero macerie, demolizione, rimozione fango |
incluso |
| Sgombero forzoso Quando il locale è temporaneamente inutilizzabile |
secondo il capitale assicurato |
| Fuoriuscita dagli impianti antincendio Danni da acqua degli sprinkler senza incendio |
incluso |
| Onorari del perito Se lei nomina un perito indipendente |
3% del sinistro, max 20.000 € |
| Responsabilità civile del fabbricato Danni a terzi causati dal locale stesso |
300.000 € |
| Responsabilità civile di esercizio Danni a terzi derivanti dalla sua attività: un cliente scivola entrando |
300.000 € |
| Responsabilità civile verso i dipendenti (RC patronal) Quando l’infortunato è un suo dipendente. Per vittima: 150.000 € |
300.000 € |
| Cauzioni giudiziarie e direzione legale Gestione legale dentro la responsabilità civile |
incluso |
| Tutela legale dell’attività Avvocati per le controversie dell’attività |
6.000 € |
| Rientro dell’assicurato Il viaggio di ritorno se il sinistro la coglie fuori |
incluso |
| Vigilanza per qualsiasi sinistro Oltre alla vigilanza dopo il furto |
max 48 h per sinistro e anno |
| Cinque attività — che cosa si aggiunge alla parte comune | |
| Attività | Che cosa le si aggiunge in concreto |
| Uffici e locali commerciali | Il guasto dei computer come garanzia a sé e la perdita di profitto in modalità spese permanenti: è questo che si assicura in un ufficio. La responsabilità civile del fabbricato serve anche da inquilino. |
| Bar e ristoranti | Beni refrigerati, estensione della responsabilità civile al dehors e alla via pubblica fino a 50 metri, arredi esterni fino al 25% del capitale di contenuto, pannelli in vetro e metacrilato all’esterno (due sinistri l’anno), consegna a domicilio dentro la RC di esercizio e fattorini con incassi fino a 100 €. Responsabilità civile prodotti e lavori ultimati: 300.000 €. |
| Parrucchieri e centri estetici | La polizza esclude espressamente i reclami per inefficacia o mancato raggiungimento del risultato promesso, per cosmetici sperimentali, non omologati o ritirati dal mercato, per apparecchi con laser, raggi UVA o altri fasci di luce, e per tatuaggi e piercing. Non è un dettaglio: la depilazione laser resta fuori copertura. |
| Centri didattici, scuole e accademie | La responsabilità civile copre gli atti della proprietà, della direzione, del corpo docente e del restante personale, gli atti degli alunni durante la permanenza nel centro, sport, gite, visite e passeggiate organizzate dal centro purché gli alunni siano accompagnati dal personale, e la consegna non intenzionale di alimenti o bevande avariati. Gli alunni sono considerati terzi tra loro quando chi causa il danno è minorenne. Sui danni materiali si applica una franchigia del 10% con un minimo di 150 € per sinistro. |
| Agenzie immobiliari | Clausola di beneficiario: l’indennizzo può essere destinato alla banca o ad altro soggetto designato. La rapina durante il trasporto di valori è qui particolarmente pertinente: le agenzie muovono caparre e cauzioni. |
L’elenco delle garanzie proviene dalle condizioni generali Zurich Comercios (febbraio 2024) e dal folder di prodotto. Gli importi identici in tutte le polizze verificate sono indicati come massimali di prodotto; gli altri si calcolano sui capitali della sua polizza e compaiono come «secondo il capitale assicurato». Massimali e franchigie esatti sono fissati nelle condizioni particolari, che esaminiamo prima della firma.
Che cos’è questa polizza
Zurich Comercios è una multirischio per il locale in cui si svolge l’attività:
negozio, ufficio, bar, salone, centro didattico, agenzia. Si costruisce su due capitali, e
il modo più semplice per distinguerli è questo: capovolga il suo locale. Tutto ciò
che non cade è il continente, il locale in sé: muri, soffitto, pavimento, impianti,
finiture. Tutto ciò che cade è il contenuto: arredi, merce, computer, macchinari.
Da qui una regola semplice. Se il locale è in affitto, assicuri il contenuto: del
fabbricato si occupa il proprietario. Se il locale è suo, assicuri entrambi; con una
sola eccezione: se lo affitta non ammobiliato, basta il fabbricato.
I cinque sinistri più frequenti nel commercio
Secondo Zurich sono: la rottura delle condutture d’acqua, i danni ad apparecchi e
impianti elettrici, i danneggiamenti da tentato furto, il guasto dei macchinari e le
infiltrazioni d’acqua. Tutti e cinque sono coperti, e nessuno dei cinque è
l’incendio a cui si pensa per primo.
Che cosa si è aggiunto al prodotto
Esistono garanzie specifiche per telelavoro, consegna a domicilio e attività svolte
in casa. Per un’agenzia con parte del personale che lavora da casa, o per un locale
con servizio di consegna, questa ha smesso di essere una zona grigia.
Perdita di profitto: il vero motivo per assicurarsi
L’edificio è metà della questione. Il danno vero comincia quando l’attività si
ferma. La polizza indennizza le spese permanenti — affitto, stipendi, finanziamenti che
continuano a correre a locale chiuso — oppure paga una somma fissa per ogni giorno di
fermo. Il periodo di copertura e il limite giornaliero si scelgono alla stipula, e la
garanzia può estendersi al fermo causato da danni elettrici.
Responsabilità civile
La polizza comprende la responsabilità civile del fabbricato: 300.000 €. A seconda
dell’attività si aggiungono la responsabilità civile di esercizio, quella per infortuni
sul lavoro o del datore di lavoro (300.000 €, di cui 150.000 € per vittima) e quella per
prodotti e lavori ultimati. Cauzioni giudiziarie e direzione legale sono incluse. A parte
resta la tutela legale dell’attività: 6.000 € di servizio di avvocati per le controversie
dell’attività.
Che cosa non copre
Due esclusioni da conoscere in anticipo.
- Malattie contagiose. Sono escluse perdite, spese e richieste che direttamente o
indirettamente derivino da una malattia contagiosa, o anche dal timore o dalla minaccia —
reale o percepita — di una malattia contagiosa, salvo patto contrario. - Rischi informatici. Sono esclusi i cibersinistri e tutto ciò che riguarda perdita,
riparazione o riproduzione dei dati. L’unica eccezione: se un incendio o
un’esplosione sono conseguenza diretta di un cyberincidente, il danno materiale è
coperto — salvo che tale incidente derivi da un cyberattacco.
Per questi rischi Zurich ha prodotti dedicati: ciberprotezione, D&O, trasporti, flotte
e infortuni.
Che cosa conta per questa attività in particolare
Il guasto dei computer come garanzia a sé e la perdita di profitto in modalità spese permanenti: è questo che si assicura in un ufficio. La responsabilità civile del fabbricato serve anche da inquilino.
Come si calcola il prezzo
In base ai metri quadrati e ai capitali di fabbricato e contenuto, all’attività, alla
costruzione e all’anno dell’edificio e alle misure di protezione: estintori, idranti,
sprinkler, inferriate e serrande metalliche, allarme collegato a centrale, vigilanza. Le misure
pesano davvero: un allarme dichiarato e funzionante cambia sia il prezzo sia le condizioni della
garanzia furto.
Compiti tipici che risolve questa polizza
Opinione dell'agente Un ufficio non si assicura contro l’incendio ma contro il fermo. Un server bruciato o un impianto elettrico allagato mettono fuori gioco l’agenzia per settimane, e qui pesano soprattutto due righe: il guasto dei computer e la perdita di profitto in spese permanenti.
Gli inquilini pensano spesso che la responsabilità civile del fabbricato sia cosa del proprietario. Non è così: il vicino di sotto allagato si rivolgerà a chi usa il locale. I 300.000 € non sono un lusso.
E dichiari l’archivio cartaceo. Il ripristino di contratti e contabilità è una garanzia a sé, e in ufficio scatta più spesso di quanto sembri.