Zurich Todo Riesgo Construcción — seguro de obras y montajes
Parámetros técnicos
Qué es esta póliza
Zurich Todo Riesgo Construcción, producto 679. Asegura la obra en sí: lo que se construye y aquello con lo que se construye. Se contrata para una obra concreta y por el plazo de ejecución.
Es una póliza a todo riesgo: se cubre todo lo que no esté expresamente excluido en las condiciones. Las pólizas de riesgos nominados funcionan al revés, solo cubren lo que enumeran. Por eso en TRC el apartado clave del contrato son las exclusiones, y es el que hay que leer.
Qué se asegura
- Daños a la propia obra.
- Equipos y maquinaria de construcción.
- Bienes preexistentes: lo que ya estaba en el emplazamiento antes de empezar.
- Pérdidas financieras por retrasos derivados de un siniestro cubierto en póliza (ALOP).
Tres grupos de riesgos
Convencionales. Incendio, explosión y caída de rayo. El incendio es el principal riesgo en edificación, y la altura del edificio es un factor claro de agravación. Robo: los materiales de construcción tienen fácil colocación, por eso son siniestros de frecuencia.
De la naturaleza (CATNAT). Viento y tempestad; granizo, nieve y lluvia; inundaciones; terremotos; corrimientos del terreno, hundimientos y desprendimientos. Es el grupo que ocasiona los daños mayores, llegando en algunos casos a la pérdida total.
Inherentes a la propia obra. Defectos de mano de obra: impericia, negligencia o actos malintencionados. Error de diseño, de materiales y de ejecución (cláusulas LEG).
Y el resto: cualquier otra causa accidental e imprevisible no excluida expresamente.
Qué entra sin coste adicional
- Daños a la obra
- Riesgos de la naturaleza
- Robo y expoliación
- Huelga, motín o conmoción civil
- Consecuencias del error, alcance LEG2
- Gastos de desescombro y demolición
- Gastos de extinción y salvamento o medidas de la autoridad
- Gastos suplementarios, extraordinarios o de aceleración
- Reposición de archivos, planos y documentos
- Honorarios profesionales
- Equipos de construcción
- Mantenimiento amplio
Qué se añade aparte
- Propio error, alcance LEG3
- Terrorismo
- Autoridades públicas
- Bienes almacenados fuera del lugar de la obra
- Daños a bienes preexistentes
- Gastos de obtención de permisos y licencias
- Cláusula 50/50
- Cláusula 72 horas
- Cobertura automática de la suma asegurada
- Mantenimiento limitado o visitas
- Maquinaria de construcción
La suma asegurada
La suma asegurada es el valor total de la ejecución material de la obra, incluidos todos los trabajos auxiliares. Es además el límite máximo de indemnización para toda la duración de la póliza.
La componen: el valor de los materiales; la mano de obra; el equipo de construcción a valor real (cobertura automática a primer riesgo); la maquinaria de construcción a valor de reposición (solo por contratación expresa).
El valor de la obra sale del presupuesto: PEM, presupuesto de ejecución material; PEM + beneficio industrial + gastos generales = PEC, presupuesto de ejecución por contrata. La suma asegurada corresponde al coste total del presupuesto, PEM o PEC.
Regularización de la prima al terminar
Dentro de los dos meses siguientes a la finalización, el tomador declara el valor definitivo de la obra asegurada. Sobre esa base se regulariza la prima según los criterios del contrato. Si el valor ha subido, el pago de la prima adicional es obligatorio: así consta en las condiciones generales.
Qué obras se aceptan
Obra nueva: edificios de viviendas y oficinas; viviendas unifamiliares; naves industriales; edificaciones destinadas a servicios como colegios, hospitales o residencias.
Reformas: con y sin afección estructural. Elementos estructurales: cimentación, pilares, vigas, forjados y muros de carga.
Obra civil: menor y gran obra civil.
Una parte de las obras se tramita por el procedimiento estándar y otra requiere estudio del suscriptor: normalmente las reformas con afección estructural y la obra civil compleja — taludes, obra hidráulica, sustentación de terreno. El grupo lo determina el suscriptor con la documentación, por eso el presupuesto y el proyecto se envían antes del cálculo, no después.
Qué documentación hace falta
La documentación es imprescindible, y la razón es esta: en construcción el riesgo que vamos a asegurar no existe en el momento de la suscripción. En el resto de riesgos de daños materiales el bien se puede inspeccionar; aquí no hay nada que inspeccionar.
No manejamos cuestionarios específicos. Se emplea la documentación técnica habitual del sector: arquitectos, ingenieros, organismos de control técnico (OCT), laboratorios, geólogos.
Documentación básica: proyecto o memoria de obra y presupuesto de obra. Otra documentación: informes geotécnicos, cronograma, informes OCT, planos.
En reformas pequeñas sin afección estructural no suele emitirse memoria de obra: el presupuesto y una breve descripción bastan para el análisis del riesgo.
El TRC es la única póliza de nuestra cartera que asegura algo que todavía no existe. Una vivienda, un comercio o un coche se pueden ver: están ahí. Una obra no — en el momento de contratar hay un solar y un presupuesto. Por eso, en lugar de inspección, aquí trabajan los documentos: proyecto, presupuesto, cronograma, geología.
De ahí la regla práctica principal: el cálculo empieza por los papeles, no por la llamada. Sin presupuesto y sin descripción de la obra no se puede dar precio, y no por rigidez, sino porque no hay sobre qué calcular.
Lo segundo que conviene entender antes: el TRC cubre los daños a la obra, no todo lo que puede ocurrir en el emplazamiento. Un proyecto de construcción tiene otras necesidades de aseguramiento, y son pólizas distintas: responsabilidad civil frente a terceros, responsabilidad del empresario por sus trabajadores, seguro decenal del edificio, afianzamientos. El TRC no sustituye a ninguna. Si un contratista dice «lo tenemos todo asegurado», pregunte con qué póliza exactamente.
Lo tercero, la modalidad. El todo riesgo es más amplio que una póliza de riesgos nominados. Pero cambia dónde hay que mirar: no en la lista de coberturas, sino en la de exclusiones. La repasamos con el cliente antes de firmar.
Y el dinero. La suma asegurada es el valor total de la obra según presupuesto, y también el límite de la indemnización. Rebajar el presupuesto para ahorrar prima es mala idea: al terminar hay que declarar el valor definitivo, la prima se regulariza igualmente y, en caso de siniestro, una suma corta limita la indemnización.
Tareas habituales que resuelve esta póliza
Opinión del agente