Zurich Todo Riesgo Construcción — assicurazione tutti i rischi costruzione
Parametri tecnici
Che cos’è questa polizza
Zurich Todo Riesgo Construcción, prodotto 679. Assicura il cantiere stesso: ciò che si costruisce e ciò con cui si costruisce. Si stipula per un’opera precisa e per la durata dei lavori.
È una polizza «tutti i rischi»: è coperto tutto ciò che non è espressamente escluso nelle condizioni. Le polizze a rischi nominati funzionano al contrario: coprono solo ciò che elencano. Per questo nel TRC la parte decisiva del contratto sono le esclusioni, ed è quella da leggere.
Che cosa si assicura
- I danni all’opera stessa.
- Le attrezzature e i macchinari di cantiere.
- I beni preesistenti: ciò che si trovava sull’area prima dell’inizio dei lavori.
- Le perdite finanziarie dovute a ritardi causati da un sinistro coperto in polizza (ALOP).
Tre gruppi di rischi
Convenzionali. Incendio, esplosione, fulmine. L’incendio è il principale rischio in edilizia e l’altezza dell’edificio è un chiaro fattore di aggravamento. Furto: i materiali da costruzione si rivendono con facilità, perciò il furto è qui un sinistro di frequenza.
Naturali (CATNAT). Vento e tempesta; grandine, neve e pioggia; alluvioni; terremoti; movimenti del terreno, cedimenti e smottamenti. È il gruppo che provoca i danni maggiori, in alcuni casi fino alla perdita totale.
Inerenti all’opera. Difetti di esecuzione: imperizia, negligenza o atti dolosi. Errori di progettazione, di materiali e di esecuzione (clausole LEG).
E tutto il resto: qualsiasi altra causa accidentale e imprevedibile non esclusa espressamente.
Incluso senza costi aggiuntivi
- Danni all’opera
- Rischi della natura
- Furto e rapina
- Sciopero, tumulto, sommossa
- Conseguenze del difetto — portata LEG2
- Sgombero macerie e demolizione
- Spegnimento, salvataggio e misure delle autorità
- Spese supplementari, straordinarie e di accelerazione
- Ripristino di archivi, disegni e documenti
- Onorari professionali
- Attrezzature di cantiere
- Manutenzione estesa
Da aggiungere a parte
- Difetto proprio — portata LEG3
- Terrorismo
- Autorità pubbliche
- Beni depositati fuori dal cantiere
- Danni ai beni preesistenti
- Spese per permessi e licenze
- Clausola 50/50
- Clausola 72 ore
- Copertura automatica della somma assicurata
- Manutenzione limitata o visite
- Macchinari di cantiere
La somma assicurata
La somma assicurata è il valore totale dell’esecuzione materiale dell’opera, compresi tutti i lavori accessori. È anche il limite massimo di indennizzo per l’intera durata della polizza.
Si compone di: valore dei materiali; manodopera; attrezzature di cantiere a valore reale (copertura automatica a primo rischio); macchinari di cantiere a valore di rimpiazzo (solo con stipula espressa).
Il valore dell’opera si ricava dal computo: PEM, computo di esecuzione materiale; PEM + utile d’impresa + spese generali = PEC, computo di esecuzione per appalto. La somma assicurata corrisponde al costo totale del computo, PEM o PEC.
Conguaglio del premio a fine lavori
Entro due mesi dalla fine dei lavori il contraente dichiara il valore definitivo dell’opera assicurata. Su quella base il premio viene conguagliato secondo i criteri del contratto. Se il valore è aumentato, il pagamento del premio aggiuntivo è obbligatorio: è scritto nelle condizioni generali.
Quali opere si accettano
Nuova costruzione: edifici residenziali e per uffici; case unifamiliari; capannoni industriali; edifici destinati a servizi — scuole, ospedali, residenze.
Ristrutturazioni: con e senza incidenza strutturale. Elementi strutturali: fondazioni, pilastri, travi, solai, muri portanti.
Opere civili: minori e di grande dimensione.
Una parte delle opere segue la procedura standard, un’altra richiede la valutazione dell’assuntore: di norma le ristrutturazioni che toccano la struttura e le opere civili complesse — scarpate, opere idrauliche, sostegno del terreno. È l’assuntore a decidere in base ai documenti, per questo computo e progetto si inviano prima del calcolo, non dopo.
Quali documenti servono
I documenti sono indispensabili, e il motivo è questo: in edilizia il rischio che stiamo per assicurare non esiste al momento della stipula. In tutti gli altri rischi di danni ai beni l’immobile si può ispezionare; qui non c’è nulla da ispezionare.
Non esistono questionari specifici. Si usa la documentazione tecnica abituale del settore: architetti, ingegneri, organismi di controllo tecnico (OCT), laboratori, geologi.
Documentazione di base: progetto o memoria de obra e computo dei lavori. Altra documentazione: relazioni geotecniche, cronoprogramma, relazioni OCT, disegni.
Per piccole ristrutturazioni senza incidenza strutturale la memoria de obra di norma non viene emessa: il computo e una breve descrizione bastano per l’analisi del rischio.
Il TRC è l’unica polizza della nostra gamma che assicura ciò che ancora non esiste. Un appartamento, un negozio o un’auto si possono vedere: ci sono. Un cantiere no — al momento della stipula ci sono un terreno e un computo. Perciò, al posto del sopralluogo, qui lavorano i documenti: progetto, computo, cronoprogramma, geologia.
Da qui la regola pratica principale: il calcolo comincia dalle carte, non dalla telefonata. Senza computo e senza descrizione dei lavori non si può dare un prezzo — non per rigidità, ma perché non c’è nulla su cui calcolare.
La seconda cosa da capire prima: il TRC copre i danni all’opera, non tutto ciò che può accadere in cantiere. Un progetto di costruzione ha altre necessità assicurative, e sono polizze distinte: responsabilità civile verso terzi, responsabilità del datore di lavoro verso i dipendenti, garanzia decennale dell’edificio, fideiussioni. Il TRC non ne sostituisce nessuna. Se un’impresa dice «abbiamo tutto assicurato», chieda con quale polizza esattamente.
Terzo, la modalità. Il «tutti i rischi» è più ampio di una polizza a rischi nominati. Ma sposta anche lo sguardo: si leggono le esclusioni, non l’elenco delle garanzie. Le rivediamo con il cliente prima della firma.
E il denaro. La somma assicurata è il valore totale dei lavori da computo, ed è anche il tetto dell’indennizzo. Ridurre il computo per risparmiare sul premio è una cattiva idea: alla fine il valore definitivo va dichiarato comunque, il premio viene conguagliato lo stesso e, in caso di sinistro, una somma corta limita l’indennizzo.
Compiti tipici che risolve questa polizza
Opinione dell'agente