L’appartamento è affittato e l’inquilino ha smesso di pagare. Che cosa può fare l’assicurazione?
Lo diciamo subito: non abbiamo una polizza che paghi il canone al posto dell’inquilino. Né Zurich né DKV versano l’affitto del moroso. Ma il proprietario non resta senza nulla: funzionano la tutela legale, la garanzia vandalismo e la responsabilità civile in entrambe le direzioni. Qui sotto c’è il dettaglio, con gli importi. E c’è l’errore più frequente: un inquilino che smette di pagare non è un occupante abusivo.
L’errore di fondo: il moroso non è un occupante abusivo
Zurich ha una garanzia distinta per l’occupazione illegale. La carenza è di tre mesi. Massimali: procedimento giudiziario per il recupero dell’immobile 10.000 €, richiesta di risarcimento dei danni al fabbricato 5.000 €, alloggio temporaneo 800 € al mese fino a sei mesi, utenze non pagate 100 € al mese fino a sei mesi. Il pacchetto ampliato aggiunge i danni intenzionali al fabbricato 6.000 € e agli arredi 1.200 €, con franchigia di 300 €.
Ed ecco la clausola per cui questa garanzia viene fraintesa. Non è considerata occupazione illegale la permanenza dell’inquilino, anche se ha smesso di pagare. Qualsiasi ingresso nell’immobile con il consenso del proprietario resta fuori dalla garanzia. Chi ha un contratto di locazione non è un occupante abusivo, per quanto grande sia il suo debito. Inoltre: l’immobile destinato alla locazione non dispone di questa garanzia; è pensata per la casa che lei non affitta.
Che cosa funziona davvero in caso di mancato pagamento:
- La tutela legale: avvocato e spese di giudizio. In Zurich il massimale è di 6.000 €.
- Il vandalismo dell’inquilino: 3.000 € in Zurich per l’immobile affittato, franchigia pari a una mensilità con minimo di 500 €.
- La responsabilità civile in entrambe le direzioni: per i danni che l’inquilino causa ai vicini e a terzi, e per i danni causati all’inquilino dal fabbricato o dagli arredi.
- La perdita dei canoni solo se l’immobile diventa inagibile dopo un sinistro coperto: 15 % del capitale fabbricato, al massimo sei mesi. Un incendio o un allagamento rientrano; un mancato pagamento no.
La conclusione pratica è una sola: documenti lo stato dell’appartamento prima dell’ingresso dell’inquilino — fotografie, inventario, verbale. Senza questo non ci sarà modo di provare il vandalismo, ed è l’unica parte del danno di un cattivo inquilino che la polizza copre davvero.
Strumenti per risolvere questo problema
- Vandalismo dell’inquilino: 3.000 €. Franchigia pari a una mensilità di canone, minimo 500 €.
- Tutela legale: 6.000 €.
- Responsabilità civile in entrambe le direzioni: per i danni dell’inquilino a terzi e per i danni causati all’inquilino dal fabbricato e dagli arredi.
- Perdita dei canoni se l’immobile diventa inagibile dopo un sinistro: 15 % del capitale fabbricato, al massimo sei mesi.
- La tutela legale copre i conflitti contrattuali e i diritti di proprietà.
- L’occupazione illegale dell’immobile è inclusa, con sei mesi di carenza.
- Responsabilità civile del proprietario, dell’inquilino e privata.
- Non si accettano: affitto turistico con rotazione di inquilini e immobili disabitati.
Opinione dell'agente