Pourquoi les consulats sont-ils devenus si stricts ?
La loi espagnole (loi organique 4/2000) stipule que les étrangers doivent avoir accès aux mêmes soins de santé que les citoyens espagnols. Le SNS (Sistema Nacional de Salud), système public de santé, ne requiert pas de paiement pour chaque consultation médicale. Par conséquent, si votre assurance prévoit un ticket modérateur (même symbolique, de 5 euros), elle est considérée comme « incomplète ».
Il est important de comprendre la différence entre la couverture d’assurance et le mode de paiement. Vous pouvez être couvert pour un million d’euros, mais si le contrat est de type « Con Copagos » (avec participation aux frais), l’agent des services sociaux le jugera incohérent. Ce fut la raison la plus fréquente de refus de visa pour les nomades numériques au cours de l’année écoulée.
« J’ai vu des centaines de refus simplement à cause d’une erreur sur l’attestation. Beaucoup d’agents vendent des polices « Con Copagos » car elles sont moins chères et plus faciles à vendre. Mais au final, le client perd non seulement le coût de l’assurance, mais aussi la possibilité de vivre dans le pays. Mon conseil : demandez toujours à la compagnie d’assurance une attestation en espagnol indiquant clairement qu’il n’y a pas de frais supplémentaires ni de délai de carence. »
Mikhaïl G., consultant indépendant en assurances
Une comparaison détaillée des fournisseurs pour 2026
Vous trouverez ci-dessous un tableau actualisé des plans Sin Copagos qui sont garantis d’être vérifiés auprès des consulats à Moscou, à Istanbul et directement en Espagne (UGE-CE).
| Paramètre | DKV Integral Élite | Asisa Internacional | Sanitas Mas Salud |
| Type d’assurance | Sans franchise | Sans franchise | Sans franchise |
| Mode de paiement | Illimité | Illimité | Illimité |
| Géographie Couverture | Oui | Oui | Option |
| Durée du contrat | Inclus de base | Forfait spécial | Inclus |
| Soins dentaires | 0 jour (pour le permis de séjour) | 6 mois | 0 à 3 mois |
Que sont les périodes d'attente (Carencias) et comment les supprimer ?
Les délais de carence constituent une « protection » pour les compagnies d’assurance contre les clients qui souscrivent une police pour ensuite subir une intervention chirurgicale coûteuse le lendemain et résilier leur contrat. Ce délai est généralement de 3 à 8 mois. Toutefois, pour obtenir un titre de séjour, il est essentiel que la couverture d’assurance soit pleinement effective dès le premier jour.
Certaines compagnies (comme DKV) peuvent dispenser de ces délais de carence pour certains types de visas en cas de demande effectuée par un agent agréé. Il s’agit d’une « dispense de carence ». Vérifiez toujours la présence de ce document lors de votre demande de titre de séjour.
Liste de vérification pour votre police d'assurance :
- Le contrat ou le certificat contient la mention « Sin copagos » ou « Asistencia completa ».
- La police est valable pour une durée minimale d’un an (certains consulats exigent une cotisation annuelle).
- La couverture de rapatriement (Repatriación de restos mortales) est incluse dans la formule de base.
- Il n’y a pas de limite au nombre de séjours hospitaliers.