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DKV Renta Clásico — une indemnité pour chaque jour d’arrêt de travail
Paramètres techniques
Prix
Prime : dépend du groupe de risque professionnel, de l’âge et du montant journalier choisi
Âge à la souscription : de 16 à 64 ans
Quand le contrat paie : à la clôture de l’arrêt, sur présentation du parte de alta
Avance : en cas d’arrêt long, elle peut être demandée à partir du 40e jour
| Garantie principale | |
| Événement | Prestation |
| Arrêt de travail pour maladie ou accident | Le montant journalier choisi pour chaque jour d’arrêt, en un seul versement |
| Naissance ou adoption | 20 fois l’indemnité journalière — prestation spéciale en une seule fois |
| Franchise — à partir de quel jour on compte | |
| Option | Ce que cela signifie |
| 3, 7, 10, 15 ou 30 jours | Choisie à la souscription. Plus elle est longue, moins le contrat coûte cher, mais plus tard commencent les versements |
| Garanties facultatives | |
| Garantie | Fonctionnement |
| Indemnité journalière d’hospitalisation | Montant distinct pour chaque jour d’hospitalisation |
| Capital en cas d’intervention chirurgicale | Versement unique si une opération est nécessaire après maladie ou accident |
| Capital en cas d’invalidité absolue et permanente | Versement unique lorsque la sécurité sociale reconnaît l’invalidité |
| Assistance médicale à la suite d’un accident | Soins dans le réseau DKV. C’est la seule compagnie du marché à proposer cette garantie sans plafond au sein de son propre réseau |
| MEDICARD® | Carte permettant de s’identifier rapidement dans les établissements |
| Groupes de risque professionnel — ils déterminent le prix | |
| Groupe | Qui en relève |
| I, tarif S | Professions libérales hautement qualifiées n’utilisant pas de véhicule pour leur activité |
| I, tarif A | Professions sans travail manuel et sans usage habituel d’un véhicule |
| II, tarif B | Travail manuel sans véhicule, ainsi que les tarifs S et A lorsqu’un véhicule est utilisé régulièrement |
| III, tarif C | Travail manuel avec machines ou outils légers, et conducteurs professionnels |
| IV, tarif D | Travail manuel avec engins lourds et travail sur échafaudages |
| Délais d’attente et âges | |
| Point | Détail |
| Âge à la souscription | De 16 à 64 ans pour l’indemnité journalière, l’hospitalisation et l’intervention ; de 16 à 54 ans pour l’invalidité absolue et permanente |
| Jusqu’à quel âge le contrat couvre | Jusqu’à 70 ans ; la garantie invalidité, jusqu’à 65 ans |
| Maladie, hospitalisation, intervention | 2 mois d’attente |
| Invalidité absolue et permanente | 3 mois d’attente |
| Grossesse, fausse couche, accouchement et suites de couches | 8 mois d’attente |
| Accidents et maladies du groupe S | Sans délai d’attente, couverts dès le premier jour |
De quoi il s’agit
DKV Renta Baja Laboral Clásico verse de l’argent pour chaque jour passé en arrêt de travail. Peu importe qu’il s’agisse d’une maladie ou d’un accident, et peu importe que cela soit arrivé au travail ou dans la vie privée. Le contrat sert là où la prestation publique ne couvre pas les dépenses réelles. Au salarié, la sécurité sociale ne compense qu’une partie du salaire. Pour l’indépendant, la situation est plus dure encore : il cotise sur ses revenus réels, mais l’indemnité d’arrêt se calcule sur une base presque toujours inférieure à ce qu’il gagne effectivement.Comment la prestation est calculée
Le principe est simple : vous choisissez un montant journalier et il est multiplié par le nombre de jours d’arrêt. L’argent arrive en un seul versement à la clôture de l’arrêt, sur présentation du certificat de reprise. Si l’arrêt se prolonge, inutile d’attendre la fin : à partir du 40e jour, une avance peut être demandée. La franchise correspond aux jours du début de l’arrêt qui ne sont pas indemnisés. On peut choisir 3, 7, 10, 15 ou 30 jours. Plus elle est longue, moins le contrat coûte cher. L’idée est de ne pas payer pour un rhume de trois jours et de couvrir ce qui fait réellement mal.La prestation naissance multipliée par vingt
C’est une garantie qui tient en une ligne dans la fiche produit et pèse beaucoup en pratique : en cas de naissance ou d’adoption, vingt fois l’indemnité journalière sont versées d’un coup. Elle n’est pas liée à l’arrêt de travail et n’exige pas d’en ouvrir un. Pour une famille qui attend un enfant, cette prestation couvre souvent plusieurs années de cotisation. Le délai d’attente compte ici : la grossesse et l’accouchement sont couverts au bout de 8 mois. Souscrire alors que la grossesse a déjà commencé, c’est trop tard.Ce que l’on peut ajouter
Indemnité journalière d’hospitalisation. Un montant distinct pour chaque jour passé à l’hôpital, en plus de l’indemnité d’arrêt. Capital en cas d’intervention chirurgicale. Versement unique s’il a fallu opérer. Capital en cas d’invalidité absolue et permanente. Il se déclenche lorsque la sécurité sociale reconnaît l’invalidité. Souscrit uniquement jusqu’à 54 ans et couvrant jusqu’à 65. Assistance médicale à la suite d’un accident. Ici, DKV est la seule sur le marché espagnol à offrir cette garantie sans plafond au sein de son propre réseau d’établissements.Ce qui se passe quand une liste d’attente prolonge l’arrêt
La situation est connue de quiconque s’est fait soigner dans le système public : le patient attend une IRM ou un rendez-vous chez le spécialiste, et pendant ce temps l’arrêt continue de courir. Avec ce contrat, DKV prend en charge le coût de l’examen et fournit l’établissement où le faire. La logique de l’assureur se comprend : il lui revient moins cher de payer un examen que de verser des indemnités pendant des semaines d’attente. Le client y gagne exactement autant.À qui cela convient
Aux indépendants et aux professions libérales, pour qui un arrêt ne coupe pas seulement les revenus : les charges de l’activité continuent de courir — loyer, cotisations, abonnements. Aux salariés qui souhaitent combler l’écart entre leur salaire et ce que verse la sécurité sociale. Le contrat complète bien trois autres : l’assurance santé, qui soigne alors que Renta verse de l’argent ; Accidentes, s’il s’agit d’indemnités pour les séquelles d’un traumatisme ; et Vida, si quelqu’un dépend de vos revenus.À savoir avant de souscrire
La souscription est possible de 16 à 64 ans et la couverture court jusqu’à 70. La garantie invalidité se souscrit jusqu’à 54 ans et couvre jusqu’à 65. Délais d’attente : maladie, hospitalisation et intervention, 2 mois ; invalidité, 3 mois ; grossesse et accouchement, 8 mois. Les accidents et les maladies du groupe S sont couverts dès le premier jour, sans délai. Le prix dépend du groupe de risque professionnel. Il y en a quatre, et l’écart entre eux est sensible : un développeur sans véhicule de fonction et un conducteur professionnel ne paient pas la même chose, même à indemnité journalière égale.Situations que ce contrat résout
Financier
Assurance perte d'exploitation et manque à gagner
La mission première du contrat : combler l’écart entre ce que l’on gagne réellement et ce que verse la sécurité sociale pendant l’arrêt.
Vie
Assurance invalidité et perte de capacité de travail
Le capital en cas d’invalidité absolue et permanente s’ajoute au choix. Souscrit seulement jusqu’à 54 ans, il couvre jusqu’à 65.
Traumatologie
Couverture d'assurance pour le diagnostic de la colonne vertébrale et le traitement des hernies en Espagne
Un traumatisme du dos, c’est l’arrêt long par excellence. Ici chaque jour est payé, et dès le 40e une avance peut être demandée sans attendre la reprise.
Santé
Assurance AVC : hospitalisation d'urgence et soins intensifs
Après un AVC, l’arrêt se compte en mois. Cette version paie le réel : autant l’incapacité a duré, autant est indemnisé.
Cardiologie
Couverture pour la chirurgie cardiaque d'urgence et les soins liés à l'infarctus
Un infarctus suppose une longue convalescence. Le contrat compense chaque jour, et non une somme forfaitaire.
Maternité
Couverture d'accouchement en cliniques privées en Espagne
Naissance ou adoption : 20 fois l’indemnité journalière d’un coup. Le délai d’attente grossesse est de 8 mois — souscrire après ne sert à rien.
Traumatologie
Assurance accidents sportifs : la protection pour ceux qui bougent
Un accident pendant les loisirs est couvert comme un accident du travail : le contrat ne demande pas où il est survenu.
Traumatologie
Couverture d'opération des ligaments et arthroscopie
Le capital en cas d’intervention chirurgicale est une garantie distincte, qui s’ajoute à l’indemnité pour les jours d’arrêt.
Avis de l'agent
Ce contrat, je l’explique par une seule question : combien de mois tenez-vous si vous ne pouvez plus travailler dès demain ?
Le salarié répond en général « l’État versera bien quelque chose ». L’indépendant, souvent, n’a aucune réponse. C’est là que la vraie conversation commence, parce qu’en Espagne l’indépendant est la catégorie la moins protégée de toutes. Il cotise sur ce qu’il gagne, mais son arrêt lui est calculé sur une base presque toujours inférieure à ses revenus réels. Personne ne compense la différence. Et le loyer du local et la cotisation continuent de courir, qu’il soit malade ou non.
Sur la franchise, je parle franchement : ne prenez pas trois jours simplement parce que « c’est plus sûr ». Une franchise courte renchérit nettement le contrat, et un rhume se traverse sans l’assureur. L’objet de ce produit est de couvrir un mois, deux mois, six mois — pas trois jours de nez qui coule. Je propose en général de chiffrer deux options à la fois, sept jours et quinze, et de regarder l’écart de prix.
La prestation naissance, presque personne ne la connaît, et elle vaut vingt fois la journalière. Aux jeunes familles, je la mentionne franchement, car à elle seule elle couvre souvent plusieurs années de cotisation. Mais j’avertis dans la même phrase : le délai d’attente est de huit mois, et souscrire quand le test est déjà positif ne sert à rien.
Et ce que je préfère dans ce produit. Si l’arrêt se prolonge parce que le patient attend un examen, DKV paie cet examen et lui trouve l’établissement. L’assureur n’a aucun intérêt à verser des indemnités pendant des semaines d’attente — et c’est un de ces rares cas où son intérêt et celui du client coïncident entièrement.
Galina Miloserdova, agent d’assurance DKV et Zurich