Zurich Pyme — seguro multirriesgo para fábricas, talleres y almacenes

Qué es esta póliza

Zurich Pyme es el multirriesgo para fábricas, talleres, almacenes y pequeñas empresas con maquinaria y proceso. Se aseguran el local, el mobiliario y las existencias, la maquinaria, la responsabilidad frente a terceros y frente a los propios trabajadores, y el beneficio que se pierde mientras el negocio está parado.

En qué se diferencia Pyme de Comercios

Ambas son multirriesgo y ambas aseguran local y contenido. La diferencia está en para
qué se hizo cada una. Comercios, para el comercio y los servicios, donde el riesgo
principal es el local y la mercancía. Pyme, para fábricas, talleres, almacenes y
todo aquello donde hay maquinaria, proceso y personas dentro de ese proceso.

De ahí tres cosas que en Comercios no están o pesan menos:

• Responsabilidad civil por accidente de trabajo. Cubre al trabajador, esté o no
  en plantilla. Zurich llama a Pyme el primer multirriesgo con las garantías de
  responsabilidad civil más completas precisamente por ella.
• Avería de maquinaria como garantía propia, no a través del todo riesgo.
• Pérdida de beneficios en cuatro variantes —por incendio, por agua, por daños
  eléctricos y por todo riesgo—, eligiendo entre cubrir las pérdidas o pagar una
  indemnización diaria.

Cómo se calcula el precio

Pesan la facturación y el número de empleados, la actividad, la
construcción y el año del edificio, el año de la última reforma eléctrica e hidráulica y
las medidas de protección. Las medidas pesan más que nada: extintores, bocas de incendio,
rociadores, detección automática por zonas, bomberos a menos de 15 km, protección de todos
los accesos.

Un punto aparte del contrato: la póliza puede ser revisada por el departamento de
ingeniería de Zurich. En una industria no es un trámite: de esa revisión salen ajustes
de condiciones.

Sobre las franquicias, que conviene leer

Aquí varían por garantía, y dos funcionan de forma distinta a la esperada. En la
responsabilidad civil de explotación no hay franquicia cuando el siniestro supera los
200 €. Y en pérdida de beneficios la franquicia no es de dinero sino de tiempo:
las primeras 24 horas de parada no se indemnizan, y 48 si el origen es un daño eléctrico.

Un ejemplo de una póliza real

Gimnasio en Playa de las Américas, seis empleados, facturación anual de 300.000 €,
local alquilado en un centro comercial, construcción de 2017, instalaciones eléctricas e
hidráulicas renovadas en 2022. Hay extintores, rociadores, hidrantes privados y detección
automática en salas técnicas; bomberos a menos de 15 km.

Lo asegurado:

• continente 65.205 €, contenido 51.750 €;
• responsabilidad civil inmobiliaria, de explotación y por accidente de trabajo:
  450.000 € cada una, con 300.000 € por víctima; el límite conjunto para todas las
  garantías de RC en un mismo siniestro es de 450.000 €;
• pérdida de beneficios 720.000 € con hasta seis meses de cobertura, y 50.000 €
  si el origen es un daño eléctrico;
• rotura de cristales 5.175 €, expoliación a clientes y empleados 300 €, reposición de
  llaves 600 €, robo desde el exterior 5.000 €;
• vigilancia tras el siniestro 3.000 €, retorno anticipado 600 €, defensa jurídica
  6.000 €.

Fíjese en la proporción: unos 117 mil en bienes, 450 mil en responsabilidad civil y 720
mil en pérdida de beneficios. En una sala donde entrena gente, esa proporción es la
correcta.

Lo calculamos sobre su negocio

Envíenos la actividad, la facturación y el número de empleados: con eso basta. Si ya tiene póliza, la revisamos también: lo que más suele desajustarse es la descripción de la actividad y el capital de pérdida de beneficios.