Zurich Pyme — assurance multirisque pour usines, ateliers et entrepôts
Paramètres techniques
Prix et durée
Prix : calculé sur le chiffre d’affaires et l’effectif, l’activité, la construction et l’année du bâtiment, et les moyens de protection
Durée : annuelle, avec reconduction automatique
| Ce que comprend le contrat | |
| Garantie | Ce qu’elle couvre |
| Incendie, explosion, foudre, ruine totale | 100% des dommages sont couverts |
| Extension de garanties | Fumée et suie, événements climatiques et inondation, vandalisme, choc, impact et ondes soniques, épanchement de matière en fusion |
| Dégâts des eaux avec recherche et réparation de fuite | Plus la compensation de la surconsommation d’eau |
| Tous risques dommages matériels | Une étagère chargée cède et tout casse : nous payons la marchandise et le meuble. C’est ce qu’aucune liste de causes ne couvre |
| Bris de machines | Distinct des ordinateurs : ligne de production, machine, groupe froid |
| Panne des ordinateurs | Tombé et cassé : nous réparons ou payons un neuf |
| Vol et brigandage | Bâti et contenu, espèces, vol depuis l’extérieur, brigandage sur clients et salariés, remplacement des clés et serrures |
| Responsabilité civile immobilière | Dommages aux tiers causés par le bâtiment lui-même |
| Responsabilité civile exploitation | Quelque chose cède sur les clients, un équipement cause un dommage |
| Responsabilité civile accidents du travail | Couvre le travailleur, qu’il soit ou non salarié de l’entreprise. C’est ce qui distingue Pyme des autres multirisques |
| Responsabilité civile produits et travaux achevés | Et la défense contre les actions qui en découlent |
| Perte d’exploitation | Par incendie, par eau, par dommage électrique et tous risques. On indemnise la perte ou l’on verse une somme journalière |
| Frais consécutifs au sinistre | Pompiers, sauvetage, déblaiement, démolition, déboue, recharge des systèmes d’extinction, évacuation forcée, honoraires de professionnels et obtention des permis et licences |
| Services | Assistance 24 h/24, gardiennage après sinistre, retour anticipé, mise en relation avec réparateurs et installateurs |
| Défense juridique | Espagne et Andorre |
| Franchises — une par garantie | |
| Garantie | Franchise |
| Incendie et périls annexes, autres dommages matériels | sans franchise |
| Extension de garanties | 150 € |
| Dégâts des eaux | 150 € |
| Bris de glaces | sans franchise |
| Dommages électriques | 150 € |
| Tous risques dommages matériels | 600 € |
| Vol et brigandage | sans franchise |
| Responsabilité civile immobilière | sans franchise |
| Responsabilité civile exploitation | sans franchise pour les sinistres de plus de 200 € |
| Perte d’exploitation, standard | 24 heures |
| Perte d’exploitation par dommage électrique | 48 heures |
La composition des garanties provient de la brochure Zurich Pymes de février 2024. Les montants, franchises et la structure viennent d’un contrat client en vigueur : c’est l’exemple d’un contrat précis, non un tarif. Vos montants et franchises figurent aux conditions particulières.
Ce qu’est ce contrat
Zurich Pyme est la multirisque des usines, ateliers, entrepôts et petites entreprises dotées de machines et d’un procédé. Sont assurés le local, le mobilier et les stocks, les machines, la responsabilité envers les tiers et envers ses propres salariés, et le bénéfice perdu pendant l’arrêt.
En quoi Pyme diffère de Comercios
Les deux sont multirisques et assurent local et contenu. La différence tient à ce pour
quoi chacune a été conçue. Comercios pour le commerce et les services, où le risque
principal est le local et la marchandise. Pyme pour les usines, ateliers, entrepôts
et tout ce où il y a des machines, un procédé et des personnes dans ce procédé.
D’où trois choses absentes de Comercios, ou qui y pèsent moins :
- Responsabilité civile accidents du travail. Le travailleur est couvert,
qu’il soit ou non salarié de l’entreprise. Zurich qualifie Pyme de premier
multirisque aux garanties de responsabilité civile les plus complètes précisément grâce à
elle. - Bris de machines en garantie propre, et non via le tous risques.
- Perte d’exploitation en quatre formes — incendie, eau, dommage électrique
et tous risques — au choix entre l’indemnisation de la perte et une somme
journalière.
Comment le prix est calculé
Comptent le chiffre d’affaires et l’effectif,
l’activité, la construction et l’année du bâtiment, l’année de la
dernière rénovation électrique et hydraulique, et les moyens de protection. Ces derniers
pèsent le plus : extincteurs, bouches d’incendie, sprinklers, détection automatique
par zone, caserne à moins de 15 km, protection de toutes les ouvertures accessibles.
Une clause à part : le contrat peut être examiné par le département ingénierie de
Zurich. Dans l’industrie ce n’est pas une formalité : cet examen débouche
sur des ajustements.
Sur les franchises, à lire
Elles varient par garantie, et deux fonctionnent autrement qu’on ne l’attend.
En responsabilité civile exploitation, il n’y a aucune franchise dès que le
sinistre dépasse 200 €. Et en perte d’exploitation la franchise n’est pas
en argent mais en temps : les premières 24 heures d’arrêt ne sont pas
indemnisées, 48 si l’origine est un dommage électrique.
Un exemple tiré d’un contrat réel
Salle de sport à Playa de las Américas, six salariés, chiffre d’affaires annuel
300 000 €, local loué dans un centre commercial, construction de 2017, installations
électriques et hydrauliques rénovées en 2022. Extincteurs, sprinklers, bouches privées et
détection automatique dans les locaux techniques ; caserne à moins de 15 km.
Ce qui est assuré :
- bâti 65 205 €, contenu 51 750 € ;
- responsabilité civile immobilière, exploitation et accidents du travail : 450 000 €
chacune, dont 300 000 € par victime ; le plafond commun à toutes les garanties de RC
pour un même sinistre est de 450 000 € ; - perte d’exploitation 720 000 € sur six mois au plus, et 50 000 € si
l’origine est un dommage électrique ; - bris de glaces 5 175 €, brigandage sur clients et salariés 300 €, remplacement des clés
600 €, vol depuis l’extérieur 5 000 € ; - gardiennage après sinistre 3 000 €, retour anticipé 600 €, défense juridique
6 000 €.
Observez la proportion : environ 117 000 € de biens, 450 000 € de responsabilité civile
et 720 000 € de perte d’exploitation. Dans une salle où des gens s’entraînent,
cette proportion est la bonne.
Nous chiffrons sur votre activité
Envoyez-nous l’activité, le chiffre d’affaires et l’effectif : cela suffit. Si vous avez déjà un contrat, nous le regardons aussi : ce qui dérive le plus souvent, c’est la description de l’activité et le capital de perte d’exploitation.
Tâches habituelles que résout cette police
Avis de l'agent Ce que l’on sous-estime le plus dans ce contrat, ce n’est pas le capital sur les biens mais la perte d’exploitation. Les machines se remplacent en semaines ; deux mois d’usine à l’arrêt, personne ne les rend : loyer, salaires et emprunts continuent alors que rien ne rentre.
Deuxièmement : la responsabilité accidents du travail. Beaucoup pensent que la Sécurité sociale s’en charge. Elle couvre les prestations légales ; la réclamation du salarié au-delà, non.
Et troisièmement, technique : déclarez vos moyens de protection honnêtement et maintenez-les en état. Le département ingénierie de Zurich peut contrôler, et dans l’industrie il contrôle.