Zurich Pyme — assicurazione multirischio per fabbriche, officine e magazzini

Che cos’è questa polizza

Zurich Pyme è il multirischio per fabbriche, officine, magazzini e piccole imprese con macchinari e processo. Si assicurano il locale, gli arredi e le scorte, i macchinari, la responsabilità verso terzi e verso i propri lavoratori, e il profitto perduto mentre l’attività è ferma.

In che cosa Pyme differisce da Comercios

Entrambe sono multirischio ed entrambe assicurano locale e contenuto. La differenza sta
in ciò per cui ciascuna è stata pensata. Comercios per commercio e servizi, dove il
rischio principale è il locale e la merce. Pyme per fabbriche, officine, magazzini e
tutto ciò in cui ci sono macchinari, un processo e persone dentro quel processo.

Da qui tre cose che in Comercios mancano o pesano meno:

• Responsabilità civile per infortunio sul lavoro. Copre il lavoratore, sia o non
  sia in organico. Zurich chiama Pyme il primo multirischio con le garanzie di responsabilità
  civile più complete proprio per questa.
• Guasto dei macchinari come garanzia a sé, non attraverso il tutti i rischi.
• Perdita di profitto in quattro forme — da incendio, da acqua, da danni elettrici
  e da tutti i rischi — potendo scegliere tra il risarcimento delle perdite e una diaria.

Come si calcola il prezzo

Pesano il fatturato e il numero di dipendenti, l’attività, la
costruzione e l’anno dell’edificio, l’anno dell’ultima
ristrutturazione elettrica e idraulica e le misure di protezione. Le misure pesano più di
tutto: estintori, idranti, sprinkler, rilevazione automatica per zone, vigili del fuoco
entro 15 km, protezione di tutti gli accessi.

Una clausola a parte: la polizza può essere verificata dal reparto di ingegneria di
Zurich. In un’industria non è una formalità: da quella verifica escono
aggiustamenti delle condizioni.

Sulle franchigie, che conviene leggere

Variano per garanzia, e due funzionano diversamente da come ci si aspetta. Sulla
responsabilità civile di esercizio non c’è franchigia quando il sinistro supera i
200 €. E sulla perdita di profitto la franchigia non è in denaro ma in tempo: le
prime 24 ore di fermo non si indennizzano, 48 se l’origine è un danno elettrico.

Un esempio da una polizza reale

Palestra a Playa de las Américas, sei dipendenti, fatturato annuo 300.000 €, locale in
affitto in un centro commerciale, costruzione del 2017, impianti elettrici e idraulici
rinnovati nel 2022. Ci sono estintori, sprinkler, idranti privati e rilevazione automatica
nelle sale tecniche; vigili del fuoco entro 15 km.

Che cosa è assicurato:

• fabbricato 65.205 €, contenuto 51.750 €;
• responsabilità civile immobiliare, di esercizio e per infortunio sul lavoro:
  450.000 € ciascuna, con 300.000 € per vittima; il limite complessivo per tutte le
  garanzie di RC in uno stesso sinistro è 450.000 €;
• perdita di profitto 720.000 € fino a sei mesi, e 50.000 € se l’origine è
  un danno elettrico;
• rottura vetri 5.175 €, rapina a clienti e dipendenti 300 €, sostituzione chiavi 600 €,
  furto dall’esterno 5.000 €;
• vigilanza dopo il sinistro 3.000 €, rientro anticipato 600 €, tutela legale
  6.000 €.

Noti la proporzione: circa 117 mila di beni, 450 mila di responsabilità civile e 720
mila di perdita di profitto. In una sala dove si allenano persone, quella proporzione è
giusta.

Calcoliamo sulla sua attività

Ci mandi l’attività, il fatturato e il numero di dipendenti: basta questo. Se ha già una polizza guardiamo anche quella: ciò che più spesso si disallinea è la descrizione dell’attività e il capitale di perdita di profitto.