DKV Profesional — la police que vous composez vous-même
Paramètres techniques
Tarif
Tarif : calculé individuellement selon les modules choisis, l'âge de l'assuré et le lieu de résidence
Remise indépendants : 5% à vie
Durée : contrat annuel reconduit ; viager à partir de la troisième année
| Profesional ou Modular : lequel choisir | ||
| Poste | Profesional | Modular |
| Modules santé A, B, C | Identiques | Identiques |
| Remise pour les indépendants | 5% à vie | Non |
| Indemnité pendant l'arrêt de travail | Renta complète : tout arrêt, montant au choix | Seulement après un accident de la route, 36 mois, au souscripteur |
| Accidents | Assurance accidents autonome | Capital jusqu'à 30 000 €, au souscripteur |
| Obsèques | Assurance obsèques autonome | Capital supplémentaire, au souscripteur |
| À qui elle s'adresse | Aux indépendants qui protègent leur revenu | À qui n'a besoin que de soins médicaux |
| Remises | |
| Travailleurs indépendants | 5%, à vie |
| 4 assurés | 7% |
| 5 assurés et plus | 12% |
| Paiement annuel | 7% |
| Paiement semestriel | 4,6% |
| Paiement trimestriel | 2,8% |
| Qui peut la souscrire | |
| Âge, module santé | Jusqu'à 75 ans |
| Âge, autres modules | Jusqu'à 67 ans |
| Renta, Accidentes, Decesos | Prennent fin au terme de l'année d'assurance des 70 ans |
| Modules santé | |
| Module A | Soins primaires : médecine générale, pédiatrie, soins infirmiers, analyses de base, échographie abdominale, radiologie simple, ambulances et urgences |
| Module B | Spécialistes, diagnostic de haute technologie, traitement ambulatoire, kinésithérapie, psychothérapie, programmes de prévention |
| Module C | Hospitalisation, chirurgie, prothèses, traitements oncologiques, greffes |
| Combinaisons possibles | Sept : A, B, C, A+B, A+C, B+C, A+B+C |
| Garanties | |
| Hospitalisation | Sans limite de jours ; psychiatrique, 60 jours par an (module C) |
| Chambre | Individuelle, avec lit pour l'accompagnant (module C) |
| Indemnité d'hospitalisation | 80 € par jour à partir du troisième jour, jusqu'à 2 400 € par an, si aucun frais du séjour n'a été pris en charge par DKV (module C) |
| Prothèses vasculaires et cardiaques | Jusqu'à 12 000 € par assuré et par an (module C) |
| Voyages à l'étranger | Jusqu'à 180 jours, jusqu'à 30 000 € par sinistre — avec n'importe quel module |
| Soins dentaires | Soins de base inclus avec tout module ; obturations et scellements jusqu'à 14 ans avec le module B |
| Psychothérapie | 20 séances par an, 40 jusqu'à 24 ans et dans des cas précis ; avec le ticket modérateur prévu (module B) |
| Kinésithérapie, rééducation, podologie | Sans limite de séances (module B) |
| Drainage lymphatique après oncologie | Jusqu'à 20 séances par an (module B) |
| Bilan général en une seule consultation | Avec les modules A et B ensemble |
| Cellules souches du cordon ombilical | Remboursement avec les trois modules |
| Deuxième avis médical | En cas de maladie grave, avec tout module |
| Délais de carence | |
| Urgence | Sans carence |
| Chirurgie ambulatoire groupes 0, I, II | 6 mois |
| Scanner, IRM, lithotritie, diagnostic interventionnel | 6 mois |
| Psychothérapie, chirurgie podologique | 6 mois |
| Chirurgie groupes III–VIII, hospitalisation, prothèses | 8 mois |
| Accouchement et césarienne, hors accouchement prématuré | 8 mois |
| Protonthérapie dans les tumeurs pédiatriques | 8 mois |
| Greffes, VIH et sida | 12 mois |
Les données sont issues des conditions générales de DKV Profesional. Les garanties, plafonds et tickets modérateurs qui vous sont propres sont fixés dans les conditions particulières de votre police.
En quoi consiste cette police
DKV Profesional n'est pas conçue comme une assurance toute faite, mais comme un jeu de modules. La partie médicale se divise en trois modules et vous ne prenez que ceux dont vous avez besoin : un, deux ou les trois. Ces trois modules donnent sept combinaisons possibles, de la protection la plus simple à la couverture complète.
Moins vous prenez de modules, plus la prime est basse. Les médecins et les établissements restent pourtant les mêmes : vous accédez à l'ensemble du réseau DKV, et non à une liste réduite.
La seconde particularité tient à ce qu'une seule police et une seule facture peuvent contenir davantage que la santé : l'indemnité journalière en cas d'arrêt de travail, l'assurance accidents et l'assurance obsèques. D'où le nom du produit : il a été pensé pour les travailleurs indépendants, à qui il est plus commode de gérer une seule ligne de dépense au lieu de quatre.
Les trois modules santé
Module A — soins primaires. Médecine générale et pédiatrie en cabinet, à domicile et en téléconsultation, soins infirmiers, analyses de base de sang et d'urine, échographie abdominale, radiologie simple, un bilan cardiologique de base par an, ambulances et urgences sans hospitalisation. L'assistance en voyage à l'étranger y est également comprise.
Module B — spécialistes et traitement ambulatoire. Toutes les spécialités médicales et chirurgicales, diagnostic de haute technologie — scanner, imagerie par résonance magnétique, endoscopie digestive, capsule endoscopique. Kinésithérapie, rééducation et podologie sans limite de séances. Psychothérapie, orthophonie, nutritionniste, programmes de prévention, unité du sommeil et unité de la douleur.
Module C — hospitalisation et chirurgie. Chirurgie de toutes les spécialités, hospitalisation sans limite de jours, à l'exception de l'hospitalisation psychiatrique, plafonnée à 60 jours par an. Prothèses, traitements oncologiques, dialyse et greffes. Chambre individuelle avec lit pour l'accompagnant.
Les modules ne fonctionnent pas isolément : certaines prestations ne s'ouvrent qu'en les combinant. Le bilan de santé annuel en une seule consultation exige les modules A et B ensemble. Le remboursement de la conservation des cellules souches du cordon ombilical exige les trois.
Ce qui est inclus quelle que soit la combinaison
Assistance en voyage à l'étranger. Voyages jusqu'à 180 jours, avec un plafond de 30 000 € par sinistre et par assuré.
Soins dentaires de base sans supplément. Consultations, extractions, soins stomatologiques, fluorations, détartrages sans limite et la radiologie dentaire associée à ces soins. Les scellements de sillons et les obturations jusqu'à 14 ans ne sont inclus qu'avec le module B. Les autres soins dentaires sont proposés à des tarifs réduits, à la charge de l'assuré.
Deuxième avis médical en cas de maladie grave. Vous ou votre médecin obtenez une consultation à distance auprès de spécialistes de renommée internationale, qui étudient le dossier et se prononcent sur le diagnostic et les options de traitement.
Lignes médicales. Médecin DKV 24 heures sur 24, ligne pédiatrique, psycho-émotionnelle, de grossesse, obésité infantile, nutrition, tropicale et sportive. Téléconsultations.
Ce qu'on peut ajouter à la même police
Renta — indemnité en cas d'incapacité temporaire. Versement journalier pendant toute la durée de l'arrêt de travail dû à une maladie ou à un accident, survenu aussi bien dans l'exercice de la profession que dans la vie privée. Vous choisissez le montant journalier. Deux formules : classique ou barémée.
Accidentes — accidents. Indemnité en cas de décès et d'invalidité permanente.
Decesos — obsèques. Capital destiné aux frais funéraires : vous pouvez opter pour le versement de l'indemnité ou pour les entreprises conventionnées par DKV.
Ces trois garanties prennent fin au terme de l'année d'assurance au cours de laquelle l'assuré atteint 70 ans. Pour les obsèques, la protection se poursuit par une police individuelle distincte.
Ce qui la distingue de DKV Modular
DKV propose une seconde police dont la partie médicale est exactement la même : DKV Modular. Les mêmes modules A, B et C, les mêmes délais de carence, les mêmes 30 000 € d'assistance en voyage et la même police viagère à partir de la troisième année.
La différence tient aux compléments. Dans Profesional, ce sont de véritables assurances autonomes : Renta, avec une indemnité journalière pour tout arrêt de travail d'un montant que vous choisissez, une assurance accidents et une assurance obsèques. Ainsi qu'une remise à vie de 5% pour les indépendants.
Dans Modular, à leur place, figurent de petits compléments, réservés au souscripteur : un capital allant jusqu'à 30 000 € en cas de décès ou d'invalidité, un capital pour frais funéraires et une rente de 36 mois, mais uniquement après un accident de la circulation.
La règle est simple : si vous travaillez à votre compte et devez couvrir la perte de revenu pendant une maladie, votre police est Profesional. Si vous n'avez besoin que de soins médicaux, regardez Modular : elle vous coûtera moins cher.
Nouveautés 2026
Drainage lymphatique après traitement oncologique, jusqu'à 20 séances par an et par assuré — module B.
Accompagnement psychologique dans les troubles du neurodéveloppement, pour le traitement des symptômes associés au trouble du spectre de l'autisme et au trouble déficitaire de l'attention avec hyperactivité. Le nombre de séances dépend de l'âge de l'assuré — module B.
Délais de carence
Toutes les prestations sont utilisables dès le premier jour, à l'exception de celles indiquées ci-dessous. L'urgence n'est jamais soumise à carence.
Six mois : interventions chirurgicales ambulatoires des groupes 0, I et II ; scanner et imagerie par résonance magnétique ; lithotritie musculo-squelettique ; diagnostic interventionnel sans hospitalisation ; séances de psychothérapie ; chirurgie podologique et étude biomécanique de la marche.
Huit mois : interventions chirurgicales des groupes III à VIII, hospitalisation et prothèses chirurgicales ; assistance à l'accouchement de tout type, hors accouchement prématuré, et césarienne ; protonthérapie dans les tumeurs pédiatriques.
Douze mois : greffes ; prise en charge de l'infection par le VIH et du sida.
Conditions de souscription
Le module santé se souscrit jusqu'à 75 ans, les autres modules jusqu'à 67 ans. À partir de la troisième année, la police devient viagère.
Le tarif dépend des modules choisis, de l'âge et du lieu de résidence. Les travailleurs indépendants bénéficient d'une remise à vie de 5%. Remise selon le nombre d'assurés : 7% à quatre, 12% à cinq et plus. Remise selon la périodicité de paiement : annuel 7%, semestriel 4,6%, trimestriel 2,8%.
Tâches habituelles que résout cette police
Profesional, je la propose lorsque le prix compte mais qu'on ne veut pas se retrouver avec une police faible. On peut ici réduire honnêtement la prime sans perdre les médecins : le réseau est le même que celui des polices coûteuses de DKV. Ce qui se réduit, c'est l'étendue, pas la qualité.
Le plus souvent, ce sont des travailleurs indépendants et de jeunes familles. Les indépendants apprécient que la santé et l'indemnité d'arrêt de travail figurent sur la même facture : pour qui travaille à son compte, un arrêt est une perte directe de revenu et doit être couvert séparément. Les familles commencent en général par deux modules et ajoutent le troisième quand le besoin apparaît.
Ce dont je préviens toujours. Le module A sans le module B, c'est uniquement la médecine générale et la pédiatrie, sans spécialistes. Beaucoup pensent avoir souscrit une assurance santé et découvrent ensuite qu'ils ne peuvent pas consulter de cardiologue. Si l'objectif est d'éviter les listes d'attente chez les spécialistes, le module B est indispensable.
Et le second point : composer sa police par morceaux a du sens quand on sait ce qu'on utilisera réellement. Si l'on sait d'emblée qu'il faut tout, il vaut la peine de calculer aussi les polices santé habituelles de DKV : avec les trois modules, l'écart peut être faible, et les conditions d'autres produits sont par endroits plus larges. Je calcule toujours les deux options et je présente les chiffres côte à côte.