Zurich RC General — Страхование гражданской ответственности бизнеса
Технические параметры
Цена и срок
Цена: считается от оборота компании, вида деятельности, выбранных модулей, лимита на случай и год и франшизы
Срок: год, с автоматическим продлением
| Из чего собирается полис | ||
| Покрытие | Что закрывает | Как входит |
| Ответственность за деятельность RC de explotación |
Вред третьим лицам от того, чем вы занимаетесь: клиент поскользнулся, оборудование сломало чужую вещь, работа повредила соседнее помещение | основа полиса |
| Ответственность работодателя RC patronal |
Иск сотрудника после несчастного случая на работе — сверх того, что платит социальное страхование | подключается модулем |
| Ответственность за продукцию и выполненные работы | Вред, причинённый уже после того, как товар продан или работа сдана | подключается модулем |
| Перекрёстная ответственность RC cruzada |
Когда на одной площадке работают несколько подрядчиков и вред причинён друг другу | подключается модулем |
| Случайное загрязнение | Разлив, утечка, выброс — вред окружающей среде и третьим лицам | подключается модулем |
| Соединение и смешивание unión y mezcla |
Ваш материал испортил чужое изделие, в которое его добавили. Важно для поставщиков сырья и комплектующих | подключается модулем |
| Отзыв продукции с рынка | Расходы на изъятие партии, если обнаружился дефект | подключается модулем |
| Расширение на США, Канаду и Мексику | Отдельный модуль: там судебная практика по искам совсем иная | подключается модулем |
| Юридическая защита бизнеса | Адвокаты Zurich ведут вашу защиту — и предъявляют требования от вашего имени | основа полиса |
| Чего не покрывает ни одно из покрытий |
| Умышленное, обманное и недобросовестное — а также грубая неосторожность руководителей, участников и директоров компании |
| Осознанное нарушение норм, регулирующих вашу деятельность |
| Договорные обязательства, которых без самого договора не существовало бы |
| Риски, подлежащие обязательному страхованию по закону |
| Ответственность директоров и членов совета — для неё есть отдельный продукт D&O |
| Десятилетняя строительная ответственность по статье 1591 Гражданского кодекса и статье 17 закона 38/1999 о строительстве |
| Кража и хищение |
| Дорожное движение — вред, причинённый автотранспортом |
| Морская деятельность: суда, платформы, морские ветряки |
| Война, восстания, терроризм, забастовки и локауты, действия властей |
| Стихийные бедствия чрезвычайного характера — землетрясения, оползни, ураганы, наводнения |
| Ядерные реакции и радиация |
Перечень покрытий и общие исключения взяты из действующих полисов Zurich по гражданской ответственности и условий продукта для малого бизнеса. Суммы в примере — из конкретного полиса и не являются тарифом: ваши лимиты, франшиза и набор модулей фиксируются в частных условиях.
Что это за полис
Zurich RC General — модульное страхование гражданской ответственности бизнеса.
Основа — ответственность за деятельность, дальше вы добавляете модули под то, чем
занимаетесь. Полис закрывает вред, причинённый третьим лицам: телесный,
материальный и вытекающие из них убытки.
Как устроен расчёт — и почему это важно знать
База расчёта премии — оборот компании (facturación), а не площадь помещения
и не число сотрудников. Отсюда практическое следствие, о котором часто забывают:
если оборот вырос, полис нужно пересматривать. Заявленный оборот — это то, из чего
считалась цена, и расхождение с действительностью при крупном случае обсуждается
не в вашу пользу.
Пример из живого полиса
Прокат электросамокатов и велосипедов на Тенерифе, заявленный оборот 100 000 €.
Взята основа — ответственность за деятельность:
- 600 000 € на случай и на год;
- по телесному вреду — без лимита на пострадавшего;
- перекрёстная ответственность — 300 000 €;
- франшиза 500 €.
Остальные модули — загрязнение, работодатель, продукция, соединение и смешивание,
отзыв продукции — в этом полисе не взяты. Это и есть модульность: платят за то,
что относится к делу.
Отдельно в таком полисе оговорено, что пользователи арендованной техники
застрахованными не считаются, но их требования к компании покрыты — если вред
вызван недостатками организации, оборудования или материалов. Разница тонкая и на
переговорах решающая.
Территория и срок предъявления
Территория указывается в полисе. Для строительного модуля действует правило
«наступление плюс 24 месяца»: требование покрыто, если предъявлено в течение двух
лет после окончания действия договора. Для строительства это принципиально — дефекты
проявляются не сразу.
Чего полис не покрывает
Исключения общие для всех модулей. Два из них стоит выделить отдельно, потому что
их регулярно принимают за покрытые:
Десятилетняя строительная ответственность по статье 1591 Гражданского кодекса
и статье 17 закона 38/1999 — это не сюда, для неё существует отдельный обязательный
полис. И ответственность директоров и членов совета — для неё есть D&O.
Посчитаем по вашей деятельности
Пришлите вид деятельности и годовой оборот — этого достаточно, чтобы назвать цену и сказать, какие модули вам нужны, а какие будут лишними. Если у вас уже есть полис, посмотрим и его: чаще всего расхождение находится в заявленном обороте.
Типовые задачи, которые решает этот полис
Мнение агента Модульность этого полиса — и достоинство, и ловушка. Достоинство в том, что не платишь за чужие риски. Ловушка в том, что не взятый модуль выглядит в полисе так же, как взятый: строкой «no contratada». Её легко не заметить, а обнаружить в момент, когда она нужна.
Поэтому при каждом продлении я прохожу по списку модулей заново и спрашиваю: у вас появились сотрудники? вы начали что-то производить или доводить до конца чужие работы? вы стали возить или хранить топливо, химию, масла? Ответ «да» на любой из вопросов означает, что полис прошлого года уже не про вас.
И повторю то, что важнее всего: следите за оборотом. Он не просто влияет на цену — он и есть основание договора.