Zurich RC General — Seguro de responsabilidad civil para negocios
Parámetros técnicos
Precio y duración
Precio: se calcula sobre la facturación, la actividad, los módulos contratados, el límite por siniestro y año y la franquicia
Duración: anual, con renovación automática
| De qué se compone la póliza | ||
| Cobertura | Qué resuelve | Cómo entra |
| Responsabilidad civil de explotación | Daños a terceros derivados de su actividad: un cliente resbala, un equipo estropea algo ajeno, un trabajo daña el local contiguo | base de la póliza |
| Responsabilidad civil patronal | Reclamación de un empleado tras un accidente de trabajo, por encima de lo que paga la Seguridad Social | se añade como módulo |
| Responsabilidad civil de productos y trabajos acabados | Daños causados después de vendido el producto o entregado el trabajo | se añade como módulo |
| Responsabilidad civil cruzada | Cuando varios contratistas trabajan en la misma obra y el daño se causan entre sí | se añade como módulo |
| Responsabilidad civil por contaminación accidental | Derrame, fuga o vertido: daños al medio y a terceros | se añade como módulo |
| Unión y mezcla | Su material estropea el producto ajeno al que se incorporó. Importa a proveedores de materias primas y componentes | se añade como módulo |
| Retirada de productos | Gastos de retirar un lote del mercado si aparece un defecto | se añade como módulo |
| Extensión a EE.UU., Canadá y México | Módulo aparte: allí la práctica judicial en reclamaciones es muy distinta | se añade como módulo |
| Servicio de abogados en el negocio | Los abogados de Zurich llevan su defensa y reclaman en su nombre | base de la póliza |
| Lo que ninguna de las coberturas ampara |
| Lo doloso, fraudulento e intencionado, y la mala fe o negligencia grave de administradores, socios y directores |
| La infracción voluntaria de las normas que regulan su actividad |
| Obligaciones contractuales que no serían exigibles de no mediar el propio pacto |
| Riesgos que deban ser objeto de un seguro obligatorio |
| La responsabilidad civil de directivos y consejeros: para eso existe el producto D&O |
| La responsabilidad decenal del art. 1591 del Código Civil y del art. 17 de la Ley 38/1999 de ordenación de la edificación |
| Hurto y robo |
| Hechos de la circulación de vehículos a motor |
| La actividad marítima: buques, plataformas, aerogeneradores marinos |
| Guerra, insurrección, terrorismo, huelgas y cierre patronal, acciones de gobierno |
| Fenómenos naturales de carácter extraordinario: terremotos, corrimientos, huracanes, riadas |
| Reacciones nucleares y radiaciones |
El listado de coberturas y las exclusiones comunes proceden de pólizas de responsabilidad civil de Zurich en vigor y de las condiciones del producto para pymes. Los importes del ejemplo son de una póliza concreta y no constituyen tarifa: sus límites, franquicia y módulos se fijan en las condiciones particulares.
Qué es esta póliza
Zurich RC General es el seguro modular de responsabilidad civil de la empresa.
La base es la responsabilidad de explotación y sobre ella se añaden módulos según la
actividad. Cubre el daño causado a terceros: corporal, material y los perjuicios
consecuenciales de ambos.
Cómo se calcula, y por qué conviene saberlo
La base de la prima es la facturación, no los metros del local ni la plantilla.
De ahí una consecuencia práctica que suele olvidarse: si la facturación crece, la
póliza hay que revisarla. La cifra declarada es la que sirvió para calcular el precio,
y la diferencia con la realidad se discute, en un siniestro grande, en contra suya.
Un ejemplo de una póliza real
Alquiler de patinetes eléctricos y vehículos sin motor en Tenerife, facturación
declarada de 100.000 €. Contratada la base, la responsabilidad de explotación:
- 600.000 € por siniestro y año;
- para daños corporales, sin límite por víctima;
- responsabilidad civil cruzada, 300.000 €;
- franquicia de 500 €.
El resto de módulos —contaminación, patronal, productos, unión y mezcla, retirada—
no están contratados. En eso consiste la modularidad: se paga por lo que viene al caso.
En una póliza así se pacta además que los usuarios de los vehículos alquilados no
tienen la condición de asegurados, pero sus reclamaciones contra la empresa sí quedan
amparadas cuando el daño viene de fallos de organización, de las instalaciones o de los
materiales. El matiz es fino y decisivo en una negociación.
Ámbito y plazo de reclamación
El ámbito territorial se fija en la póliza. Para el módulo de construcción rige la regla
de ocurrencia más 24 meses: la reclamación queda cubierta si se formula dentro de
los dos años siguientes al fin del contrato. En construcción es determinante, porque los
defectos no aparecen enseguida.
Qué no cubre
Las exclusiones son comunes a todos los módulos. Dos merecen destacarse, porque se dan
por cubiertas con frecuencia:
La responsabilidad decenal del art. 1591 del Código Civil y del art. 17 de la Ley
38/1999 no entra aquí: para eso existe un seguro obligatorio propio. Y la
responsabilidad de directivos y consejeros, para la que está el D&O.
Lo calculamos sobre su actividad
Envíenos su actividad y su facturación anual: con eso basta para darle precio y decirle qué módulos necesita y cuáles le sobran. Si ya tiene póliza, la revisamos también: la diferencia suele estar en la facturación declarada.
Tareas habituales que resuelve esta póliza
Opinión del agente La modularidad de esta póliza es a la vez su virtud y su trampa. La virtud, que no se paga por riesgos ajenos. La trampa, que un módulo no contratado aparece en la póliza igual que uno contratado: como una línea que dice «no contratada». Es fácil no verla, y descubrirla justo cuando hacía falta.
Por eso en cada renovación repaso la lista de módulos y pregunto: ¿ha contratado empleados? ¿ha empezado a fabricar o a rematar trabajos de otros? ¿transporta o almacena combustible, química, aceites? Un sí a cualquiera significa que la póliza del año pasado ya no habla de usted.
Y repito lo más importante: vigile la facturación. No solo influye en el precio, es la base misma del contrato.