Zurich Comercios — Assurance pour agences immobilières
Paramètres techniques
Prix et durée
Prix : calculé individuellement — selon la surface, les capitaux du bâti et du contenu, l’activité et les moyens de protection
Durée : annuelle, avec reconduction automatique
| Ce que comprend le contrat Comercios | |
| Garantie | Plafond |
| Assistance urgente dans le local 24 h/24 Un professionnel de garde en permanence |
inclus |
| Incendie, explosion, foudre et ruine totale du bâtiment La base du contrat |
inclus |
| Extension de garanties Événements climatiques, inondation, fumée et suie, choc, impact, ondes soniques et vandalisme |
inclus |
| Dégâts des eaux Rupture de conduites et de réservoirs, infiltrations non météorologiques, robinet resté ouvert |
inclus |
| Recherche et réparation de fuite Ouverture et remise en état, même sans dommage |
1 000 € |
| Excès de consommation d’eau Compensation de la facture gonflée après une fuite |
1 000 € |
| Bris de vitres, enseignes, devantures et sanitaires Y compris l’enseigne néon si elle est déclarée |
selon le capital assuré |
| Dommages électriques Court-circuit, surtension, foudre |
selon le capital assuré |
| Biens personnels de l’assuré sur place Ce qui n’est ni marchandise ni équipement |
500 € |
| Effets des salariés Plus l’argent liquide du salarié — 100 € |
300 € par objet, max 6 000 € |
| Biens déposés dans les véhicules Pour ceux qui transportent matériel ou marchandise |
300 € |
| Reconstitution des archives Contrats, comptabilité, fichiers clients papier |
selon le capital assuré |
| Dommages esthétiques Pour que la réparation ne reste pas en pièces |
selon le capital assuré |
| Vol et brigandage Le local comme le matériel et la marchandise |
selon le capital assuré |
| Vol d’espèces dans le mobilier Caisse, coffre, tiroir |
600 € |
| Brigandage avec espèces Lorsque l’argent est pris par force ou menace |
1 500 € |
| Brigandage pendant le transport de fonds Sur le trajet vers la banque |
3 000 € |
| Remplacement des clés et serrures Après le vol des clés |
600 € |
| Gardiennage après effraction Tant que le local ne peut être fermé |
3 000 € — gardiennage jusqu’à 7 jours |
| Frais consécutifs à un sinistre Pompiers, sauvetage, déblaiement, démolition, déboue |
inclus |
| Évacuation forcée Lorsque le local est temporairement inutilisable |
selon le capital assuré |
| Déclenchement du système d’extinction Dégâts d’eau des sprinklers sans incendie |
inclus |
| Honoraires de votre expert Si vous désignez un expert indépendant |
3% du sinistre, max 20 000 € |
| Responsabilité civile du local Dommages aux tiers causés par le bâtiment |
300 000 € |
| Responsabilité civile exploitation Dommages aux tiers du fait de votre activité : un client glisse en entrant |
300 000 € |
| Responsabilité civile employeur (RC patronal) Lorsque la victime est votre salarié. Par victime : 150 000 € |
300 000 € |
| Cautions judiciaires et direction juridique Gestion juridique au sein de la responsabilité civile |
inclus |
| Défense juridique de l’activité Avocats pour les litiges liés à l’activité |
6 000 € |
| Retour de l’assuré Le voyage de retour si le sinistre survient en votre absence |
inclus |
| Gardiennage pour tout sinistre En plus du gardiennage après effraction |
jusqu’à 48 h par sinistre et par an |
| Cinq activités — ce qui s’ajoute au socle commun | |
| Activité | Ce qui s’y ajoute concrètement |
| Bureaux et locaux commerciaux | La panne des ordinateurs comme garantie à part entière et la perte d’exploitation en frais permanents : voilà ce que l’on assure dans un bureau. La responsabilité civile du local vaut même en tant que locataire. |
| Bars et restaurants | Denrées réfrigérées, responsabilité étendue à la terrasse et à la voie publique jusqu’à 50 mètres, mobilier extérieur jusqu’à 25% du capital contenu, cloisons de verre et de méthacrylate à l’extérieur (deux sinistres par an), livraison à domicile au sein de la RC exploitation et livreurs porteurs de fonds jusqu’à 100 €. Responsabilité civile produits et travaux achevés : 300 000 €. |
| Coiffure et instituts de beauté | Le contrat exclut expressément les réclamations pour inefficacité ou pour résultat promis non atteint, pour cosmétiques expérimentaux, non homologués ou retirés du marché, pour appareils à laser, rayons UVA ou autres faisceaux lumineux, ainsi que pour tatouages et piercings. Ce n’est pas un détail : l’épilation laser reste hors garantie. |
| Centres d’enseignement, écoles et académies | La responsabilité civile couvre les actes de la propriété, de la direction, du corps enseignant et du reste du personnel, les actes des élèves pendant leur présence au centre, le sport, les excursions, visites et sorties organisées par le centre dès lors que les élèves sont accompagnés par son personnel, et la remise non intentionnelle d’aliments ou de boissons avariés. Les élèves sont considérés comme tiers entre eux lorsque celui qui cause le dommage est mineur. Les dommages matériels sont soumis à une franchise de 10% avec un minimum de 150 € par sinistre. |
| Agences immobilières | Clause de bénéficiaire : l’indemnité du local revient à son propriétaire accrédité, ce qui compte lorsque le bureau est hypothéqué ou occupé en location. Extension aux marchandises de tiers : les biens appartenant à autrui présents au bureau sont couverts sans déclaration expresse, dès lors qu’ils sont compris dans le capital contenu et propres à l’activité assurée. Brigandage pendant le transport de fonds, 3 000 € : les agences déplacent acomptes et cautions. Remplacement des clés et serrures, 600 €, et les clés d’une agence sont toujours celles des autres. |
La liste des garanties provient des conditions générales Zurich Comercios (février 2024) et de la brochure produit. Les montants identiques dans tous les contrats vérifiés sont donnés comme plafonds de produit ; les autres se calculent sur les capitaux de votre contrat et apparaissent comme « selon le capital assuré ». Les plafonds et franchises exacts figurent aux conditions particulières, que nous passons en revue avant la signature. Les clauses propres aux agences immobilières proviennent d’un contrat Comercios en vigueur avec l’activité « Agencia inmobiliaria » : seule la structure du produit est reprise.
Une agence immobilière ne s’assure pas comme un bureau ordinaire. Le local et le
matériel sont les mêmes, mais par l’agence passe en permanence ce qui appartient à
autrui : les clés des logements des clients, les acomptes en espèces, les dossiers
d’opérations, les classeurs de contrats. Ici le dommage n’arrive généralement
pas par un incendie, mais parce que le bureau reste fermé une semaine, parce qu’un
trousseau de clés disparaît, ou parce qu’un client se blesse sur le seuil.
Zurich Comercios est une multirisque de local commercial : un seul contrat couvre le local
lui-même, le matériel et la marchandise, la responsabilité envers les tiers et la défense
juridique. Pour les agences immobilières, deux clauses spéciales s’ajoutent au socle
commun, et toutes deux ont une portée pratique.
La clause de bénéficiaire. L’indemnité du local revient à son propriétaire
accrédité. Cela compte dans deux cas : le bureau est hypothéqué et la banque figure comme
bénéficiaire ; ou le bureau est loué, et l’indemnité du gros œuvre revient au
propriétaire et non au locataire. Les montants correspondant aux travaux que vous avez
réalisés vous restent acquis. Le capital assuré du bâtiment inclut le capital de
rénovation.
Extension aux marchandises de tiers. Les biens appartenant à autrui et présents au
bureau sont couverts sans déclaration expresse, dès lors qu’ils sont compris dans le
capital contenu et propres à l’activité assurée. Pour une agence, ce n’est pas
une abstraction : matériel du propriétaire, mobilier du bien commercialisé, objets laissés
en dépôt.
Trois responsabilités, et non une. Le contrat distingue la responsabilité civile du
local (dommages causés par le bâtiment lui-même), la responsabilité exploitation (un client
glisse, un négociateur heurte une vitrine lors d’une visite) et la responsabilité
employeur — RC patronal. Chacune à 300 000 €, avec 150 000 € par victime lorsque le blessé
est un salarié. Plus la défense juridique de l’activité, 6 000 € : un avocat pour les
litiges liés au métier.
L’argent et les clés. Vol d’espèces dans un meuble, 600 € ; brigandage
d’espèces, 1 500 € ; brigandage pendant le transport de fonds sur le chemin de la
banque, 3 000 €. Remplacement des clés et serrures après un vol de clés, 600 €. Une agence
garde les clés des autres et déplace les acomptes des autres : aucune de ces deux lignes
n’est décorative pour elle.
Les papiers. La reconstitution des archives et des documents est une garantie à part
entière. Contrats, comptabilité, fichier clients papier : après un dégât des eaux ou un
incendie, les reconstituer coûte de l’argent et du temps, et c’est couvert.
Ce que ce contrat ne couvre pas, et il vaut mieux le savoir d’avance. Zurich
Comercios ne couvre pas la responsabilité civile professionnelle : une erreur d’estimation,
une inexactitude dans les pièces de l’opération, un conseil erroné. C’est un
autre produit, l’assurance de responsabilité civile professionnelle. La multirisque
protège le local, les biens et la responsabilité pour dommages corporels et matériels ; les
fautes propres au métier en sont exclues. Si vous avez besoin des deux, nous montons les
deux programmes ensemble.
Un exemple de prix. Agence de 54 m² en rez-de-chaussée d’un immeuble
d’habitation, trois salariés, sans franchise sur l’eau, les vitres, les dommages
électriques et le vol : 150 € par an en paiement annuel. C’est un calcul précis et non
un tarif : le prix dépend de la surface, des capitaux local et contenu, des mesures de
protection et du quartier.
Tâches habituelles que résout cette police
Avis de l'agent Une agence immobilière vient assurer son bureau et repart en parlant de clés et d’acomptes. C’est exactement la différence : un bureau ordinaire ne détient rien qui appartienne à autrui ; vous en détenez tous les jours. Déclarez le contenu honnêtement : l’extension aux marchandises de tiers ne joue que si ces biens figurent dans le capital assuré.
La deuxième chose que je dis toujours : ce contrat ne couvre pas votre faute professionnelle. Une réclamation pour une estimation erronée ou pour une servitude oubliée n’est pas du Comercios, c’est de la responsabilité civile professionnelle. Vendre la multirisque en le taisant ne serait pas honnête ; je le dis donc d’emblée et je propose de chiffrer les deux programmes.
Et au sujet de la RC employeur. Trois salariés au bureau font déjà de vous un employeur. Si un salarié se blesse dans le local, la réclamation arrive chez vous et non chez son assureur. Les 300 000 € avec un plafond de 150 000 € par victime ne sont pas une marge : ils sont la norme.