Zurich RC General — Assurance responsabilité civile professionnelle
Paramètres techniques
Prix et durée
Prix : calculé sur le chiffre d’affaires, l’activité, les modules souscrits, le plafond par sinistre et par an et la franchise
Durée : annuelle, avec reconduction automatique
| Ce dont le contrat se compose | ||
| Garantie | Ce qu’elle règle | Comment elle s’intègre |
| Responsabilité civile exploitation | Dommages aux tiers découlant de votre activité : un client glisse, un équipement abîme le bien d’autrui, des travaux endommagent le local voisin | base du contrat |
| Responsabilité civile employeur | Réclamation d’un salarié après un accident du travail, au-delà de ce que verse la Sécurité sociale | s’ajoute en module |
| Responsabilité civile produits et travaux achevés | Dommages causés après la vente du produit ou la livraison du chantier | s’ajoute en module |
| Responsabilité civile croisée | Lorsque plusieurs entreprises travaillent sur un même site et se causent mutuellement des dommages | s’ajoute en module |
| Responsabilité civile pollution accidentelle | Déversement, fuite ou rejet : dommages à l’environnement et aux tiers | s’ajoute en module |
| Union et mélange | Votre matériau gâte le produit d’autrui auquel il a été incorporé. Important pour les fournisseurs de matières et composants | s’ajoute en module |
| Rappel de produits | Frais de retrait d’un lot en cas de défaut | s’ajoute en module |
| Extension aux États-Unis, Canada et Mexique | Module distinct : la pratique judiciaire y est tout autre | s’ajoute en module |
| Service d’avocats pour l’activité | Les avocats de Zurich assurent votre défense et réclament en votre nom | base du contrat |
| Ce qu’aucune garantie ne prend en charge |
| Le dol, la fraude et l’intentionnel, ainsi que la mauvaise foi ou la faute lourde des administrateurs, associés et directeurs |
| La violation volontaire des règles encadrant votre activité |
| Les obligations contractuelles qui ne seraient pas exigibles sans le pacte lui-même |
| Les risques relevant d’une assurance obligatoire |
| La responsabilité civile des dirigeants et administrateurs : il existe pour cela le produit D&O |
| La responsabilité décennale de l’art. 1591 du Code civil et de l’art. 17 de la loi 38/1999 sur la construction |
| Le vol |
| La circulation de véhicules à moteur |
| L’activité maritime : navires, plateformes, éoliennes offshore |
| Guerre, insurrection, terrorisme, grèves et lock-out, actions gouvernementales |
| Les phénomènes naturels extraordinaires — séismes, glissements de terrain, ouragans, crues |
| Réactions nucléaires et radiations |
La liste des garanties et les exclusions communes proviennent de contrats de responsabilité civile Zurich en vigueur et des conditions du produit pour PME. Les montants de l’exemple viennent d’un contrat précis et ne constituent pas un tarif : vos plafonds, franchise et modules figurent aux conditions particulières.
Ce qu’est ce contrat
Zurich RC General est l’assurance modulaire de responsabilité civile de
l’entreprise. La base est la responsabilité exploitation, sur laquelle s’ajoutent
des modules selon l’activité. Elle couvre le dommage causé aux tiers :
corporel, matériel et les préjudices consécutifs.
Comment il se tarife, et pourquoi le savoir
La prime repose sur le chiffre d’affaires, non sur la surface du local ni
sur l’effectif. D’où une conséquence pratique souvent oubliée : si le chiffre
d’affaires augmente, le contrat doit être revu. Le montant déclaré est celui qui a
servi à calculer le prix, et l’écart avec la réalité se discute, lors d’un gros
sinistre, à votre détriment.
Un exemple tiré d’un contrat réel
Location de trottinettes électriques et de véhicules sans moteur à Tenerife, chiffre
d’affaires déclaré de 100 000 €. La base, la responsabilité exploitation, a été
souscrite :
- 600 000 € par sinistre et par an ;
- pour les dommages corporels, sans plafond par victime ;
- responsabilité civile croisée, 300 000 € ;
- franchise de 500 €.
Les autres modules — pollution, employeur, produits, union et mélange, rappel — ne sont
pas souscrits. C’est cela, la modularité : on paie ce qui est pertinent.
Un tel contrat précise aussi que les utilisateurs des véhicules loués ne sont pas
assurés, tandis que leurs réclamations contre l’entreprise restent couvertes
lorsque le dommage provient de défauts d’organisation, des installations ou des
matériels fournis. La nuance est fine et décisive en négociation.
Territoire et délai de réclamation
Le territoire est fixé au contrat. Pour le module bâtiment s’applique la règle
survenance plus 24 mois : la réclamation est couverte si elle est formée dans les deux
ans suivant la fin du contrat. Dans le bâtiment c’est déterminant, car les désordres
n’apparaissent pas tout de suite.
Ce qui n’est pas couvert
Les exclusions sont communes à tous les modules. Deux méritent d’être signalées,
car on les croit couvertes trop souvent :
La responsabilité décennale de l’art. 1591 du Code civil et de l’art. 17
de la loi 38/1999 n’entre pas ici : il existe pour elle une assurance obligatoire
propre. Et la responsabilité des dirigeants et administrateurs, pour laquelle existe
le D&O.
Nous chiffrons sur votre activité
Envoyez-nous votre activité et votre chiffre d’affaires annuel : cela suffit pour chiffrer et vous dire quels modules vous sont utiles et lesquels seraient superflus. Si vous avez déjà un contrat, nous le regardons aussi : l’écart se trouve le plus souvent dans le chiffre d’affaires déclaré.
Tâches habituelles que résout cette police
Avis de l'agent La modularité de ce contrat est à la fois sa force et son piège. La force : on ne paie pas pour les risques d’autrui. Le piège : un module non souscrit se présente au contrat exactement comme un module souscrit — une ligne indiquant « no contratada ». Facile à ne pas voir, et à découvrir au moment précis où il aurait servi.
C’est pourquoi, à chaque reconduction, je reprends la liste des modules et je demande : avez-vous embauché ? avez-vous commencé à fabriquer, ou à achever des travaux d’autrui ? transportez-vous ou stockez-vous carburant, produits chimiques, huiles ? Un oui à l’une de ces questions signifie que le contrat de l’an dernier ne parle plus de vous.
Et je répète l’essentiel : surveillez le chiffre d’affaires. Il n’influe pas seulement sur le prix, il est le fondement même du contrat.