Zurich RC General — Assicurazione responsabilità civile per imprese
Parametri tecnici
Prezzo e durata
Prezzo: si calcola sul fatturato, sull’attività, sui moduli sottoscritti, sul massimale per sinistro e anno e sulla franchigia
Durata: annuale, con rinnovo automatico
| Di che cosa si compone la polizza | ||
| Copertura | Che cosa risolve | Come si inserisce |
| Responsabilità civile di esercizio | Danni a terzi derivanti dalla sua attività: un cliente scivola, un’attrezzatura rovina un bene altrui, un lavoro danneggia il locale accanto | base della polizza |
| Responsabilità civile del datore di lavoro | Richiesta di un dipendente dopo un infortunio sul lavoro, oltre a quanto paga la Previdenza sociale | si aggiunge come modulo |
| Responsabilità civile prodotti e lavori ultimati | Danni causati dopo la vendita del prodotto o la consegna del lavoro | si aggiunge come modulo |
| Responsabilità civile incrociata | Quando più appaltatori lavorano nello stesso cantiere e il danno è reciproco | si aggiunge come modulo |
| Responsabilità civile per inquinamento accidentale | Sversamento, perdita o scarico: danni all’ambiente e a terzi | si aggiunge come modulo |
| Unione e mescolanza | Il suo materiale rovina il prodotto altrui in cui è stato incorporato. Conta per i fornitori di materie prime e componenti | si aggiunge come modulo |
| Ritiro dei prodotti | Spese per ritirare un lotto dal mercato se emerge un difetto | si aggiunge come modulo |
| Estensione a USA, Canada e Messico | Modulo a parte: là la prassi giudiziaria sui reclami è tutt’altra | si aggiunge come modulo |
| Servizio di avvocati per l’attività | Gli avvocati di Zurich curano la sua difesa e reclamano a suo nome | base della polizza |
| Ciò che nessuna copertura risarcisce |
| Il doloso, fraudolento e intenzionale, e la mala fede o colpa grave di amministratori, soci e direttori |
| La violazione volontaria delle norme che regolano la sua attività |
| Obblighi contrattuali che non sarebbero esigibili senza il patto stesso |
| Rischi soggetti ad assicurazione obbligatoria |
| La responsabilità civile di amministratori e consiglieri: per quella esiste il prodotto D&O |
| La responsabilità decennale dell’art. 1591 del Codice civile e dell’art. 17 della Legge 38/1999 sull’edilizia |
| Furto e rapina |
| La circolazione di veicoli a motore |
| L’attività marittima: navi, piattaforme, aerogeneratori marini |
| Guerra, insurrezione, terrorismo, scioperi e serrate, azioni di governo |
| Fenomeni naturali di carattere straordinario: terremoti, frane, uragani, alluvioni |
| Reazioni nucleari e radiazioni |
L’elenco delle coperture e le esclusioni comuni provengono da polizze di responsabilità civile Zurich in vigore e dalle condizioni del prodotto per le PMI. Gli importi dell’esempio sono di una polizza concreta e non costituiscono tariffa: massimali, franchigia e moduli sono fissati nelle condizioni particolari.
Che cos’è questa polizza
Zurich RC General è l’assicurazione modulare di responsabilità civile
dell’impresa. La base è la responsabilità di esercizio e sopra si aggiungono i moduli
secondo l’attività. Copre il danno causato a terzi: corporale, materiale e i
pregiudizi conseguenti.
Come si calcola, e perché conviene saperlo
La base del premio è il fatturato, non i metri del locale né l’organico. Da
qui una conseguenza pratica che spesso si dimentica: se il fatturato cresce, la polizza
va rivista. La cifra dichiarata è quella su cui è stato calcolato il prezzo, e lo scarto
con la realtà, in un sinistro grave, si discute a suo sfavore.
Un esempio da una polizza reale
Noleggio di monopattini elettrici e veicoli senza motore a Tenerife, fatturato dichiarato
100.000 €. Sottoscritta la base, la responsabilità di esercizio:
- 600.000 € per sinistro e per anno;
- per i danni corporali, senza limite per vittima;
- responsabilità civile incrociata, 300.000 €;
- franchigia di 500 €.
Gli altri moduli — inquinamento, datore di lavoro, prodotti, unione e mescolanza, ritiro —
non sono sottoscritti. In questo consiste la modularità: si paga per ciò che serve.
In una polizza così si pattuisce inoltre che gli utilizzatori dei veicoli noleggiati
non sono assicurati, mentre i loro reclami verso l’impresa restano coperti quando
il danno deriva da carenze organizzative, degli impianti o dei materiali. La sfumatura è
sottile edecisiva in trattativa.
Ambito e termine per il reclamo
L’ambito territoriale è indicato in polizza. Per il modulo edilizia vale la regola
accadimento più 24 mesi: il reclamo è coperto se formulato entro due anni dalla fine
del contratto. In edilizia è determinante, perché i difetti non emergono subito.
Che cosa non copre
Le esclusioni sono comuni a tutti i moduli. Due meritano di essere segnalate, perché si
danno per coperte con frequenza:
La responsabilità decennale dell’art. 1591 del Codice civile e dell’art.
17 della Legge 38/1999 non rientra qui: per quella esiste un’assicurazione obbligatoria
propria. E la responsabilità di amministratori e consiglieri, per la quale esiste il
D&O.
Calcoliamo sulla sua attività
Ci mandi l’attività e il fatturato annuo: basta questo per darle un prezzo e dirle quali moduli le servono e quali no. Se ha già una polizza, guardiamo anche quella: la differenza sta di solito nel fatturato dichiarato.
Compiti tipici che risolve questa polizza
Opinione dell'agente La modularità di questa polizza è insieme il suo pregio e la sua trappola. Il pregio: non si paga per rischi altrui. La trappola: un modulo non sottoscritto appare in polizza uguale a uno sottoscritto — una riga che dice «no contratada». È facile non vederla, e scoprirla proprio quando serviva.
Per questo a ogni rinnovo ripercorro l’elenco dei moduli e chiedo: ha assunto dipendenti? ha iniziato a produrre o a ultimare lavori altrui? trasporta o stocca carburante, prodotti chimici, oli? Un sì a una qualsiasi significa che la polizza dell’anno scorso non parla più di lei.
E ripeto la cosa più importante: tenga d’occhio il fatturato. Non incide solo sul prezzo, è la base stessa del contratto.