Zurich Vida Convenio Plus — Assicurazione vita collettiva per dipendenti
Parametri tecnici
Prezzo e durata
Prezzo: dipende dal capitale fissato dal contratto collettivo, dal numero di dipendenti e dalle garanzie sottoscritte. La tariffa si applica per ogni mille euro di capitale
Durata: annuale, con rinnovo automatico
| Condizioni di Zurich Vida Convenio Plus | |
| Aspetto | Come funziona |
| Tipo di contratto | Polizza collettiva temporanea annuale rinnovabile, innominata |
| Chi è assicurato | I dipendenti che figurano nella Relación Nominal de Trabajadores, di età inferiore a 70 anni |
| Garanzie | Decesso e inabilità permanente totale alla propria professione. Sono alternative fra loro |
| Conseguenza importante | Sottoscrivendo l’inabilità permanente totale alla professione abituale, ogni grado superiore è coperto: inabilità assoluta a qualsiasi professione e grande invalidità |
| Importo del capitale | Lo determina il contratto collettivo comunicato dall’impresa, non si sceglie liberamente |
| Adesione | Senza moduli: i dipendenti vengono inseriti su richiesta dell’impresa |
| Beneficiari in caso di decesso | In ordine preferenziale ed escludente: coniuge; in mancanza, figli; poi genitori; poi eredi legittimi |
| Beneficiario in caso di invalidità | L’assicurato stesso |
| Tariffa per ogni 1.000 € di capitale | Decesso: 1,76 €. Inabilità permanente e totale alla professione abituale: 2,05 € |
| Rinnovo | Automatico, con aumento del 5% sul premio netto per compensare l’invecchiamento del collettivo |
| Quietanza minima | 100 € per emissione o rinnovo annuale |
| Dipendenti in malattia alla stipula | Coperti solo per decesso e inabilità permanente assoluta da infortunio, e per non più di tre mesi dalla decorrenza. Al rientro, tutte le garanzie con un semplice questionario sanitario |
| Limite di età | La copertura decesso cessa al termine dell’annualità in cui si compiono 70 anni; le garanzie complementari a 67 |
| Persone non assicurabili | Minori di 16 anni; chi ha già un’inabilità permanente o la sta richiedendo; con determinate patologie, solo previa dichiarazione di salute o visita medica |
| Esclusioni | Il suicidio entro il primo anno dall’inserimento dell’assicurato. I sinistri intenzionali, salvo il salvataggio di persone o beni |
| Che cosa si richiede al dipendente al momento dell’inserimento | |||
| Capitale | fino a 50 anni | 51-66 anni | 67 anni e oltre |
| fino a 100.000 € | A | A | B2 |
| 100.001 – 150.000 € | B1 | B2 | C |
A — basta essere attivi al lavoro. B1 — dichiarazione di salute semplificata. B2 — dichiarazione di salute completa. C — visita medica con analisi delle urine.
La composizione delle garanzie proviene dai folder Zurich Vida Colectivos e Vida Pymes (febbraio 2024). Tariffe, ordine dei beneficiari, condizioni di adesione ed esclusioni provengono da polizze Zurich Vida Convenio Plus in vigore. Il capitale lo determina il suo contratto collettivo, non il prodotto: gli importi concreti sono fissati nelle condizioni particolari.
Che cos’è questo prodotto
Zurich Vida Convenio Plus è la polizza vita collettiva che l’impresa
sottoscrive per rispettare l’obbligo del proprio contratto collettivo. Formalmente è un
Seguro de Grupo Temporal Anual Renovable Innominado: di gruppo, annuale con rinnovo
automatico, senza elenco nominativo degli assicurati.
Giuridicamente attua gli impegni pensionistici del datore di lavoro verso il
personale, ai sensi del Real Decreto Legislativo 1/2002 e del Real Decreto 1588/1999. Per
questo soddisfa il contratto collettivo e non è soltanto un benefit in più.
Due garanzie, e sono alternative fra loro
La polizza copre decesso e inabilità permanente totale alla professione
abituale. «Alternative» significa che si indennizza per una delle due, non per
entrambe.
E qui c’è un dettaglio che quasi non si spiega mai. Se si sottoscrive
l’inabilità totale alla professione abituale, ogni grado superiore è coperto
automaticamente: l’inabilità permanente assoluta a qualsiasi professione e la
grande invalidità. Non si paga nulla in più, e conviene dirlo: l’insieme sembra più
ridotto di quanto sia.
Chi è assicurato
Tutti i dipendenti che figurano nella Relación Nominal de Trabajadores della
Previdenza sociale e hanno meno di 70 anni. Non servono elenchi nominativi né moduli di
adesione: li inserisce l’impresa stessa. Il capitale lo determina il contratto
collettivo comunicato, non si sceglie a piacere.
Se serve un capitale superiore all’ordinario o il dipendente supera i 67 anni,
compaiono requisiti sanitari: dal semplice essere attivi al lavoro fino alla visita medica.
La scala esatta è nella tabella qui sotto.
A chi si paga
In caso di decesso incassano i familiari secondo un ordine preferenziale ed
escludente: coniuge; in mancanza, figli; in mancanza, genitori; e solo allora eredi
legittimi. L’ordine è escludente: l’esistenza del primo esclude i successivi. In
caso di invalidità incassa l’assicurato stesso.
Conviene parlarne con l’impresa in anticipo. L’ordine è fissato dalla polizza
e si applica per difetto. Il contratto collettivo della ristorazione di Tenerife prevede però
espressamente che il lavoratore designi specificamente un altro beneficiario: se un
dipendente ha una situazione familiare particolare, verifichiamo con Zurich come si formalizza
tale designazione su una polizza collettiva innominata.
Come si calcola il prezzo e che cosa succede al rinnovo
La tariffa si applica per ogni mille euro di capitale: 1,76 € per il decesso e
2,05 € per l’inabilità permanente e totale alla professione abituale. La
quietanza minima è di 100 € per emissione o rinnovo annuale.
Al rinnovo automatico il premio netto aumenta del 5%, per compensare il fatto che
il collettivo ha un anno in più. L’aumento è previsto dal contratto ed è meglio dirlo
alla stipula: così la quietanza del secondo anno non arriva come una sorpresa.
Un esempio reale
Ristorante a Tenerife, contratto della ristorazione, capitale di 15.000 € a persona,
undici dipendenti. La polizza costa circa 547 € l’anno con imposte, circa 50 €
per dipendente. Un’impresa di 24 persone con lo stesso capitale: circa 1.305 €
l’anno.
Sono polizze concrete, non una tariffa. Il prezzo dipende molto dall’attività: negli ultimi calcoli la stessa copertura è uscita a 19 € l’anno a persona. Il riferimento: da 20 € l’anno per dipendente.
Limiti da dichiarare prima della firma
- Il dipendente in malattia al momento della stipula è coperto solo per decesso e
inabilità permanente assoluta da infortunio, e per non più di tre mesi dalla
decorrenza. Al rientro accede a tutte le garanzie con un semplice questionario
sanitario. - Età. La copertura decesso cessa al termine dell’annualità in cui il
dipendente compie 70 anni; le garanzie complementari a 67. - Non assicurabili: i minori di 16 anni e chi ha già un’inabilità permanente
riconosciuta o in corso. Con determinate patologie, solo previa dichiarazione di salute o
visita medica. - Esclusioni: il suicidio entro il primo anno dall’inserimento del dipendente;
i sinistri intenzionali, salvo il salvataggio di persone o beni.
Che cosa richiede proprio il suo contratto collettivo
In Spagna il contratto collettivo di settore spesso obbliga espressamente il datore di lavoro ad assicurare il personale. Ma le richieste sono diverse: in alcuni casi serve un’assicurazione vita, in altri solo infortuni sul lavoro, e l’importo può essere fisso oppure calcolato sullo stipendio. Una polizza «in generale» non soddisfa l’obbligo: serve quella indicata dal suo contratto.
| Tre esempi, per mostrare quanto poco si somiglino | |||
| Attività | Che cosa richiede il contratto | Importo | Dove è scritto |
| Ristorazione e ricettività hotel, appartamenti, ristoranti, bar, caffetterie, discoteche |
Assicurazione vita: decesso per qualsiasi causa, e inoltre grande invalidità e inabilità permanente | 15.000 € per ogni dipendente | Articolo 47, BOP n. 154 del 22.12.2025, pag. 30076 |
| Pulizia di edifici e locali | Assicurazione infortuni sul lavoro. Il decesso per altra causa non è coperto | 16.000 €, oltre alle prestazioni della Previdenza sociale | Articolo 32, BOP n. 113 del 18.09.2023, pag. 25174 |
| Commercio di tessile, calzature e pelletteria | Assicurazione vita, solo decesso. E solo per chi ha cinque anni di anzianità | Cinque mensilità: l’importo è diverso per ciascuno e cambia con lo stipendio | Articolo 24, BOP n. 123 del 13.10.2025, pag. 24486 |
Tre settori, tre richieste diverse. Il quarto avrà la sua. E i contratti cambiano non solo per attività ma per provincia: Santa Cruz de Tenerife e Las Palmas hanno i propri, come ogni provincia peninsulare.
Ci scriva e guardiamo il suo
Ci indichi la provincia e l’attività della sua impresa: troviamo il contratto, leggiamo l’articolo corrispondente e le diciamo se la polizza è obbligatoria, quale esattamente, per quale importo e quali dipendenti deve coprire. È gratuito e non la impegna a nulla.
Può vedere in anticipo che aspetto ha un documento del genere. Ecco il contratto della ristorazione di Santa Cruz de Tenerife per intero, nella pubblicazione ufficiale: l’articolo che interessa è a pagina 43.
Scarica il contratto della ristorazione (PDF, 47 pagine)
Un’avvertenza che ci sembra onesta: i contratti vengono rivisti e gli importi cambiano. Per questo consultiamo la redazione vigente sul bollettino ufficiale il giorno della richiesta, e non i repertori in rete, dove restano spesso testi superati.
Compiti tipici che risolve questa polizza
Opinione dell'agente Due cose in questa polizza vengono quasi sempre fraintese.
La prima: l’elenco delle garanzie sembra ridotto — solo decesso e inabilità alla professione abituale. In realtà la seconda si porta dietro i gradi superiori, grande invalidità compresa. Conviene dirlo all’impresa: altrimenti confronterà con un’offerta concorrente dove la stessa cosa è spiegata in cinque righe e concluderà che lì c’è di più.
La seconda: l’ordine dei beneficiari è rigido e non si può modificare. Il coniuge esclude i figli, i figli escludono i genitori. Se un dipendente ha una situazione familiare complessa, deve sapere in anticipo a chi andrà il denaro, ed è una conversazione da fare all’inizio.
E sul rinnovo: il 5% di aumento sul premio netto ogni anno è previsto dal contratto. Dirlo alla stipula è più onesto che spiegarlo dodici mesi dopo.