Zurich Comercios — seguro multirriesgo para tiendas, locales y establecimientos comerciales

Qué es esta póliza

Zurich Comercios es un multirriesgo para el local donde se ejerce la actividad:
tienda, oficina, bar, salón, centro docente, agencia. Se construye sobre dos capitales,
y la forma más sencilla de separarlos es esta: ponga su local boca abajo. Todo
lo que no cae es el continente, el local en sí: paredes, techo, suelo,
instalaciones, acabados. Todo lo que cae es el contenido: mobiliario, mercancía,
ordenadores, maquinaria.

De ahí una regla simple. Si el local es de alquiler, asegure el contenido:
del continente se ocupa el propietario. Si el local es suyo, asegure ambos;
con una sola excepción: si lo alquila sin mobiliario, basta con el continente.

Los cinco siniestros más habituales en el comercio

Según Zurich son: la rotura de conducciones de agua, los daños a aparatos e
instalaciones eléctricas, los desperfectos por intento de robo, los daños en la
maquinaria y las filtraciones de agua. Los cinco están cubiertos, y ninguno de los
cinco es el incendio en el que se piensa primero.

Qué se ha incorporado al producto

Hay garantías específicas para teletrabajo, servicio a domicilio y negocios
en casa. Para una agencia con parte de la plantilla trabajando desde casa, o para
un local con reparto, eso ha dejado de ser una zona gris.

Pérdida de beneficios: para lo que realmente se contrata

El edificio es la mitad del asunto. El daño de verdad empieza cuando el negocio se
para. La póliza indemniza los gastos permanentes —alquiler, nóminas, préstamos
que siguen corriendo con el local cerrado— o paga una cantidad fija por cada día
de paralización. El período de cobertura y el límite diario se eligen al contratar,
y la garantía puede ampliarse a la paralización por daños eléctricos.

Responsabilidad civil

La póliza incluye la responsabilidad civil del inmueble: 300.000 €. Según la
actividad se suman la responsabilidad civil de explotación, la de accidentes del trabajo
o patronal (300.000 €, con 150.000 € por víctima) y la de productos y trabajos acabados.
Las fianzas judiciales y la dirección jurídica van incluidas. Aparte queda la defensa
jurídica del negocio: 6.000 € de servicio de abogados para los conflictos de la
actividad.

Qué no cubre

Dos exclusiones que conviene conocer de antemano.

• Enfermedades contagiosas. Quedan fuera las pérdidas, gastos y reclamaciones
  que directa o indirectamente se deriven de una enfermedad contagiosa, o incluso del temor
  o la amenaza —real o percibida— de una enfermedad contagiosa, salvo pacto en contrario.
• Ciberriesgos. Quedan excluidos los cibersiniestros y todo lo relacionado con
  la pérdida, reparación o reproducción de datos. La única excepción: si un incendio o una
  explosión son resultado directo de un ciberincidente, el daño material sí se cubre —salvo
  que ese ciberincidente tenga su origen en un ciberataque.

Para esos riesgos Zurich tiene productos propios: ciberprotección, D&O, transporte,
flotas y accidentes.

Cinco actividades con condiciones propias

Para oficinas, bares y restaurantes, peluquerías y salones de belleza, centros docentes y agencias inmobiliarias, Zurich tiene condiciones propias. La parte común es la misma; las diferencias están en la tabla de abajo, y pesan más de lo que parece: en unos casos se añade una garantía entera y en otros aparece una exclusión que conviene conocer de antemano.

Cómo se calcula el precio

Por los metros y los capitales de continente y contenido, por la actividad, por la
construcción y el año del edificio, y por las medidas de protección: extintores, bocas de
incendio, rociadores, rejas y cierres metálicos, alarma conectada a central receptora,
vigilancia. Las medidas pesan de verdad: una alarma declarada y operativa cambia tanto el
precio como las condiciones de la garantía de robo.