Zurich Comercios — assurance multirisque pour commerces, établissements et locaux commerciaux

Ce qu’est ce contrat

Zurich Comercios est une multirisque pour le local où s’exerce l’activité :
boutique, bureau, bar, salon, centre d’enseignement, agence. Il repose sur deux capitaux,
et la manière la plus simple de les distinguer est celle-ci : retournez votre local.
Tout ce qui ne tombe pas est le continente, le local lui-même : murs, plafond, sol,
installations, finitions. Tout ce qui tombe est le contenido : mobilier, marchandise,
ordinateurs, machines.

D’où une règle simple. Si le local est loué, assurez le contenu : le bâti
relève du propriétaire. S’il vous appartient, assurez les deux ; avec une seule
exception : si vous le louez non meublé, le bâti suffit.

Les cinq sinistres les plus fréquents dans le commerce

Selon Zurich, ce sont : la rupture de canalisations d’eau, les dommages aux appareils
et installations électriques, les dégradations liées à une tentative de vol, la panne de
machines et les infiltrations d’eau. Les cinq sont couverts, et aucun des cinq
n’est l’incendie auquel on pense d’abord.

Ce qui a été ajouté au produit

Des garanties propres existent désormais pour le télétravail, la livraison à domicile et
l’activité exercée depuis le domicile. Pour une agence dont une partie du personnel
travaille de chez elle, ou pour un établissement qui livre, ce n’est plus une zone
grise.

Perte d’exploitation : la vraie raison de s’assurer

Le bâtiment n’est que la moitié du sujet. Le vrai dommage commence quand
l’activité s’arrête. Le contrat indemnise les frais permanents — loyer,
salaires, emprunts qui continuent de courir local fermé — ou verse une somme fixe pour
chaque jour d’arrêt. La période de garantie et le plafond journalier se choisissent
à la souscription, et la garantie peut s’étendre à l’arrêt causé par un dommage
électrique.

Responsabilité civile

Le contrat comprend la responsabilité civile du local : 300 000 €. Selon
l’activité s’y ajoutent la responsabilité civile exploitation, la responsabilité
de l’employeur pour les accidents du travail (300 000 €, dont 150 000 € par victime) et
celle des produits et travaux achevés. Les cautions judiciaires et la direction juridique sont
incluses. À part figure la défense juridique de l’activité : 6 000 € de services
d’avocats pour les litiges liés à l’activité.

Ce qui n’est pas couvert

Deux exclusions à connaître d’avance.

• Maladies contagieuses. Sont exclus les pertes, frais et réclamations découlant
  directement ou indirectement d’une maladie contagieuse, ou même de la crainte ou de la
  menace — réelle ou perçue — d’une telle maladie, sauf convention contraire.
• Cyber-risques. Sont exclus les cybersinistres et tout ce qui touche à la perte, la
  réparation ou la reproduction de données. Seule exception : lorsqu’un incendie ou une
  explosion résulte directement d’un cyberincident, le dommage matériel est couvert — sauf
  si cet incident trouve son origine dans une cyberattaque.

Pour ces risques, Zurich propose des contrats dédiés : cyberprotection, D&O, transport,
flottes et accidents.

Cinq activités avec des conditions propres

Pour les bureaux, les bars et restaurants, la coiffure et les instituts de beauté, les centres d’enseignement et les agences immobilières, Zurich prévoit des conditions propres. Le socle commun est le même ; les différences figurent dans le tableau ci-dessous, et elles pèsent plus qu’on ne le croit : ici une garantie entière s’ajoute, là une exclusion apparaît qu’il vaut mieux connaître d’avance.

Comment le prix est calculé

Selon la surface et les capitaux du bâti et du contenu, l’activité, la construction et
l’année du bâtiment, et les moyens de protection : extincteurs, bouches d’incendie,
sprinklers, grilles et rideaux métalliques, alarme reliée à un centre de télésurveillance,
gardiennage. Ces moyens pèsent réellement : une alarme déclarée et en service change à la fois
le prix et les conditions de la garantie vol.