Zurich Comercios — assicurazione multirischio per negozi, locali ed esercizi commerciali

Che cos’è questa polizza

Zurich Comercios è una multirischio per il locale in cui si svolge l’attività:
negozio, ufficio, bar, salone, centro didattico, agenzia. Si costruisce su due capitali, e
il modo più semplice per distinguerli è questo: capovolga il suo locale. Tutto ciò
che non cade è il continente, il locale in sé: muri, soffitto, pavimento, impianti,
finiture. Tutto ciò che cade è il contenuto: arredi, merce, computer, macchinari.

Da qui una regola semplice. Se il locale è in affitto, assicuri il contenuto: del
fabbricato si occupa il proprietario. Se il locale è suo, assicuri entrambi; con una
sola eccezione: se lo affitta non ammobiliato, basta il fabbricato.

I cinque sinistri più frequenti nel commercio

Secondo Zurich sono: la rottura delle condutture d’acqua, i danni ad apparecchi e
impianti elettrici, i danneggiamenti da tentato furto, il guasto dei macchinari e le
infiltrazioni d’acqua. Tutti e cinque sono coperti, e nessuno dei cinque è
l’incendio a cui si pensa per primo.

Che cosa si è aggiunto al prodotto

Esistono garanzie specifiche per telelavoro, consegna a domicilio e attività svolte
in casa. Per un’agenzia con parte del personale che lavora da casa, o per un locale
con servizio di consegna, questa ha smesso di essere una zona grigia.

Perdita di profitto: il vero motivo per assicurarsi

L’edificio è metà della questione. Il danno vero comincia quando l’attività si
ferma. La polizza indennizza le spese permanenti — affitto, stipendi, finanziamenti che
continuano a correre a locale chiuso — oppure paga una somma fissa per ogni giorno di
fermo. Il periodo di copertura e il limite giornaliero si scelgono alla stipula, e la
garanzia può estendersi al fermo causato da danni elettrici.

Responsabilità civile

La polizza comprende la responsabilità civile del fabbricato: 300.000 €. A seconda
dell’attività si aggiungono la responsabilità civile di esercizio, quella per infortuni
sul lavoro o del datore di lavoro (300.000 €, di cui 150.000 € per vittima) e quella per
prodotti e lavori ultimati. Cauzioni giudiziarie e direzione legale sono incluse. A parte
resta la tutela legale dell’attività: 6.000 € di servizio di avvocati per le controversie
dell’attività.

Che cosa non copre

Due esclusioni da conoscere in anticipo.

• Malattie contagiose. Sono escluse perdite, spese e richieste che direttamente o
  indirettamente derivino da una malattia contagiosa, o anche dal timore o dalla minaccia —
  reale o percepita — di una malattia contagiosa, salvo patto contrario.
• Rischi informatici. Sono esclusi i cibersinistri e tutto ciò che riguarda perdita,
  riparazione o riproduzione dei dati. L’unica eccezione: se un incendio o
  un’esplosione sono conseguenza diretta di un cyberincidente, il danno materiale è
  coperto — salvo che tale incidente derivi da un cyberattacco.

Per questi rischi Zurich ha prodotti dedicati: ciberprotezione, D&O, trasporti, flotte
e infortuni.

Cinque attività con condizioni proprie

Per uffici, bar e ristoranti, parrucchieri e centri estetici, centri didattici e agenzie immobiliari, Zurich prevede condizioni proprie. La parte comune è la stessa; le differenze sono nella tabella qui sotto e pesano più di quanto sembri: in alcuni casi si aggiunge un’intera garanzia, in altri compare un’esclusione che è meglio conoscere in anticipo.

Come si calcola il prezzo

In base ai metri quadrati e ai capitali di fabbricato e contenuto, all’attività, alla
costruzione e all’anno dell’edificio e alle misure di protezione: estintori, idranti,
sprinkler, inferriate e serrande metalliche, allarme collegato a centrale, vigilanza. Le misure
pesano davvero: un allarme dichiarato e funzionante cambia sia il prezzo sia le condizioni della
garanzia furto.