Zurich Vida Colectivo — seguro colectivo de trabajadores según el convenio
Parámetros técnicos
Precio y duración
Precio: depende del capital que fija el convenio, del número de empleados y de las garantías contratadas. La tarifa se aplica por cada mil euros de capital
Duración: anual, con renovación automática
| Cómo se compone la cobertura | ||
| Garantía | Qué cubre | Condición para contratarla |
| Fallecimiento | La familia recibe el capital asegurado. Complementos por accidente laboral y por accidente de circulación considerado laboral | principal, obligatoria |
| Incapacidad permanente absoluta | El trabajador no puede desempeñar ninguna profesión. Complementos por accidente laboral y por enfermedad profesional | independiente |
| Incapacidad permanente total | El trabajador no puede volver a su profesión, aunque sí a otra. Complementos por accidente laboral y por accidente de circulación | independiente |
| Incapacidad permanente parcial | Disminución permanente del rendimiento en la propia profesión | exige contratar incapacidad permanente absoluta |
| Gran invalidez | El trabajador no puede valerse por sí mismo y necesita asistencia de otra persona. Complemento por accidente laboral | exige contratar fallecimiento o IPA por accidente |
| Dos ramas dentro de la familia | |
| Modalidad | Para quién y para qué |
| Zurich Vida Convenio y Vida Pyme | Para pequeñas y medianas empresas que deben cumplir el convenio. El capital lo fija el propio convenio y la póliza es innominada: quedan cubiertos todos los que constan en la Relación Nominal de Trabajadores |
| Zurich Vida Riesgo Colectivo TAR | Temporal Anual Renovable, con protección personalizada para la empresa. Para los centros de enseñanza esta modalidad permite además asegurar la finalización de los estudios de sus alumnos |
La composición de garantías procede de los folletos Zurich Vida Colectivos y Vida Pymes (febrero de 2024). Las tarifas, el orden de beneficiarios, las condiciones de adhesión y las exclusiones proceden de pólizas Zurich Vida Convenio Plus en vigor. El capital lo determina su convenio, no el producto: los importes concretos se fijan en las condiciones particulares.
Qué es y por qué suele ser obligatorio
El seguro de vida colectivo lo contrata la empresa para sus empleados. En España
esto no suele ser una decisión voluntaria, sino una exigencia del convenio
colectivo: en muchos sectores —hostelería, construcción, comercio, transporte— el
convenio obliga expresamente al empresario a garantizar a su plantilla una cobertura
por fallecimiento e invalidez. La empresa que no lo tiene incumple el convenio, y suele
enterarse en el peor momento: en una inspección o después de un accidente.
Jurídicamente esta póliza instrumenta los compromisos por pensiones asumidos
por el empresario con su personal, y queda sujeta a la disposición adicional primera
del Real Decreto Legislativo 1/2002 y al Real Decreto 1588/1999. No es un detalle
formal: es precisamente por eso que cumple con el convenio y no es simplemente
«un seguro para los empleados».
Cómo funciona en la práctica
La póliza es innominada. No se asegura a personas listadas una por una, sino
a todas las que constan en la Relación Nominal de Trabajadores de la Seguridad
Social. No se firman boletines de adhesión: es el tomador quien incorpora a los
empleados. Quien entra queda cubierto por el hecho de estar de alta, y quien sale deja
de estarlo; las altas y bajas se regularizan una vez al año de forma sencilla.
El capital tampoco se elige libremente: lo fija el convenio informado por la
empresa.
Qué gana la empresa
- Cumplir el convenio, que es el motivo principal y más frecuente.
- Ventaja fiscal: la prima es deducible del impuesto de sociedades.
- Menor coste que contratándolo individualmente para el mismo capital.
- El empresario o propietario también puede asegurarse junto con la plantilla.
- Administración sencilla: sin cuestionarios uno a uno ni contratos separados.
- Y lo que no se mide en dinero: el trabajador ve que la empresa ha pensado en su
familia. Eso cambia la conversación tanto al contratar como al despedir.
Cómo se compone la cobertura
Las garantías no se combinan de cualquier manera. El fallecimiento es la garantía
principal y de contratación obligatoria: sin ella no hay póliza. La incapacidad
permanente parcial exige contratar la incapacidad permanente absoluta. La gran invalidez
exige el fallecimiento o, en su caso, la IPA por accidente. El listado completo y las
reglas están en la tabla.
Conviene saber además que la mayoría de garantías tienen capitales complementarios
por accidente laboral, por accidente de circulación considerado laboral y por enfermedad
profesional. Son precisamente los que cubren los escenarios más duros para la familia.
Dos ramas dentro de la familia
Vida Convenio y Vida Pyme, para pequeñas y medianas empresas cuando el objetivo
es cumplir el convenio. Vida Riesgo Colectivo TAR, temporal anual renovable, con
protección personalizada; para los centros de enseñanza esta modalidad permite además
asegurar la finalización de los estudios de sus alumnos.
Cómo se ve en cifras
Un ejemplo real de nuestra cartera, sin nombre de empresa. Un restaurante en Tenerife,
convenio de hostelería, capital según convenio de 15.000 € por empleado. Once personas
en plantilla. La póliza cuesta unos 547 € al año con impuestos, es decir unos
50 € anuales por empleado.
Pero eso no es «el precio del producto». La tarifa depende mucho de la actividad: en los últimos cálculos esta misma cobertura ha salido por 19 € al año por persona. La referencia realista es desde 20 € al año por empleado, y la cifra exacta la damos según su convenio y su actividad.
Ese es el precio de cumplir el convenio. Una póliza individual de 15.000 € para una
sola persona costaría más.
Qué no cubre
El suicidio dentro del primer año desde la inclusión del empleado en la póliza. Los
siniestros causados intencionadamente, salvo en salvamento de personas o bienes. No son
asegurables los menores de 16 años ni quienes ya tienen reconocida una incapacidad
permanente o la están tramitando. La cobertura de fallecimiento expira al término de la
anualidad en que el empleado cumple 70 años; las garantías complementarias, a los 67.
Caso aparte: el empleado de baja en el momento de contratar. Queda cubierto
solo por fallecimiento e incapacidad permanente absoluta por accidente, y como
máximo tres meses desde el efecto de la póliza. Al reincorporarse accede a todas las
garantías cumplimentando un sencillo cuestionario de salud. Esto hay que preguntarlo
antes de firmar, no después.
Qué exige exactamente su convenio
En España el convenio colectivo del sector a menudo obliga expresamente al empresario a asegurar a su plantilla. Pero las exigencias son distintas: en unos casos hace falta un seguro de vida, en otros solo de accidentes de trabajo, y el importe puede ser fijo o calcularse sobre el salario. Una póliza «en general» no cubre la obligación: hace falta la que dice su convenio.
| Tres ejemplos, para que se vea lo poco que se parecen | |||
| Actividad | Qué exige el convenio | Importe | Dónde está escrito |
| Hostelería hoteles, apartamentos, restaurantes, bares, cafeterías, discotecas |
Seguro de vida: fallecimiento por cualquier causa, y también gran invalidez e incapacidad permanente | 15.000 € por cada empleado | Artículo 47, BOP nº 154 de 22.12.2025, pág. 30076 |
| Limpieza de edificios y locales | Seguro de accidentes de trabajo. El fallecimiento por otra causa no queda cubierto | 16.000 €, con independencia de las prestaciones de la Seguridad Social | Artículo 32, BOP nº 113 de 18.09.2023, pág. 25174 |
| Comercio textil, calzado y piel | Seguro de vida, solo fallecimiento. Y solo para quienes tengan cinco años de antigüedad | Cinco mensualidades: el importe es distinto para cada persona y cambia con el salario | Artículo 24, BOP nº 123 de 13.10.2025, pág. 24486 |
Tres sectores, tres exigencias distintas. El cuarto tendrá la suya. Y los convenios no solo cambian por actividad, sino por provincia: Santa Cruz de Tenerife y Las Palmas tienen los suyos, y en la Península cada provincia también.
Escríbanos y miramos el suyo
Díganos la provincia y la actividad de su empresa: localizamos su convenio, leemos el artículo correspondiente y le decimos si la póliza es obligatoria, cuál exactamente, por qué importe y a qué personas debe alcanzar. Es gratuito y no le compromete a nada.
Puede ver de antemano qué aspecto tiene uno de estos documentos. Aquí está el convenio de hostelería de Santa Cruz de Tenerife completo, en su publicación oficial: el artículo que interesa está en la página 43.
Descargar el convenio de hostelería (PDF, 47 páginas)
Una advertencia que nos parece honesta: los convenios se revisan y los importes cambian. Por eso consultamos la redacción vigente en el boletín oficial el día de su consulta, y no los repositorios de internet, donde suelen quedar textos antiguos.
Tareas habituales que resuelve esta póliza
Opinión del agente Las empresas suelen descubrir esta póliza dos veces. La primera, cuando se la exige el convenio: entonces se contrata a regañadientes, como una obligación más. La segunda, cuando le ocurre algo a un trabajador, y es ahí cuando se ve para qué servía.
Un consejo práctico: no pregunte «¿necesita usted un seguro de vida?», pregunte «¿cuál es su convenio?». A partir de ahí todo se calcula sin discusión: el capital está fijado, la tarifa se conoce. Cincuenta euros al año por empleado no es la cifra por la que merezca la pena incumplir el convenio.
Y una pregunta que conviene hacer antes de formalizar: ¿hay alguien de baja ahora mismo? De la respuesta depende qué queda cubierto para esa persona durante los tres primeros meses.