DKV PYMES Integral — copertura sanitaria completa per un team da tre persone in su

Una polizza per tutto il team, non solo per la direzione

Integral è la più completa fra le polizze aziendali di DKV. Contiene tutto ciò che offre la sanità privata: medico di base e pediatra, specialisti senza impegnativa, diagnostica, ricovero e interventi chirurgici, copertura odontoiatrica. Il dipendente si rivolge ai medici attraverso la stessa rete DKV di un normale cliente privato, solo che a pagare per lui è l'azienda, a tariffa di gruppo. Si sottoscrive da tre assicurati. Due autonomi senza dipendenti possono unirsi e sottoscriverla insieme, purché risiedano nella stessa zona tariffaria e gli assicurati siano almeno tre. Dai 50 assicurati la polizza si sottoscrive già come collettiva e non come PYMES.

Due modalità: con quota e senza

La differenza sta solo nel fatto che la persona paghi o meno un piccolo importo per ogni prestazione. Integral Classic, con quota a carico. Parte da 2,30 € per la visita di medicina generale ed è limitata verso l'alto: non si superano i 600 € l'anno per assicurato, per quante visite si facciano. Integral Élite, senza quote. Il premio è di qualche euro al mese più alto, e in cambio il dipendente non ha alcun motivo per fare i conti prima di andare dal medico. La scelta dipende dal perché l'azienda lo fa. Se la polizza fa parte del pacchetto di benefit e deve essere ricordata bene, meglio Élite: una quota, per piccola che sia, rovina l'impressione più di quanto valga la differenza risparmiata. Se l'obiettivo è coprire il bisogno di base con un budget stretto, Classic assolve onestamente il compito.

Che cosa ci guadagna l'azienda

Accesso rapido al medico invece della coda. Il tempo medio di attesa nel sistema pubblico è di 94 giorni per una visita specialistica e di 121 per un intervento. Un dipendente che aspetta tre mesi lavora peggio per tutti e tre, e poi si mette comunque in malattia. Un unico avviso di pagamento per tutta l'azienda e nessuna maggiorazione per il pagamento mensile. Un'indennità di 80 € al giorno per ricovero a partire dal terzo giorno, fino a 2.400 € l'anno, se la persona viene ricoverata in una struttura fuori dalla rete DKV. Sono soldi a parte rispetto alle cure, e la garanzia non ha costi. La famiglia del dipendente — coniuge e figli — entra alle stesse condizioni e alla stessa tariffa.

Più grande è il gruppo, più morbide sono le condizioni di accesso

Questo nelle polizze individuali non esiste, ed è il motivo per cui a volte conviene aspettare e sottoscrivere non per tre persone, ma per sedici. DKV allenta la verifica dello stato di salute man mano che cresce il numero di assicurati: La differenza è notevole. In un gruppo di 26 persone un dipendente con una malattia cronica entra in polizza senza alcun questionario sanitario: cosa che da solo non avrebbe ottenuto affatto, o avrebbe ottenuto con un'esclusione proprio per la sua diagnosi. Per i gruppi dai 26 assicurati in su i premi della tabella sono indicativi: la compagnia calcola il prezzo appositamente sulla composizione concreta del collettivo.

Fisco: perché conviene più di un aumento di stipendio

Qui la polizza produce due effetti distinti, ed è importante non confonderli. Per l'azienda i premi dei dipendenti sono un costo sociale che riduce integralmente la base dell'imposta sulle società. Per il dipendente l'assicurazione pagata dall'azienda non costituisce retribuzione in natura entro 500 € l'anno a persona, e 1.500 € se la persona ha una disabilità. Il limite si conta su ciascuno — il dipendente stesso, il coniuge e ogni figlio — e non esiste alcun tetto complessivo per la famiglia. Da qui un'aritmetica semplice: un aumento di stipendio è soggetto a imposte e contributi, l'assicurazione entro il limite no. L'azienda spende meno e il dipendente riceve di più. L'analisi completa con i riferimenti di legge è nella pagina sulla detrazione fiscale.

Novità del 2026

Drenaggio linfatico dopo un percorso oncologico: fino a 20 sedute per persona all'anno. Psicologia nei disturbi del neurosviluppo: trattamento dei sintomi associati al Disturbo dello Spettro Autistico e al Disturbo da Deficit di Attenzione e Iperattività. Il numero di sedute dipende dall'età dell'assicurato e dalle condizioni particolari della polizza.

Che cos'altro è incluso

Psicoterapia: 20 sedute l'anno. In caso di disturbi alimentari, bullismo scolastico, cyberbullismo, stress lavorativo e violenza di genere o domestica, 40 sedute. Per tutti i minori di 24 anni, 40 sedute in ogni caso. Podologia, fisioterapia e riabilitazione senza limite di sedute. Secondo parere medico in caso di malattia grave: specialisti di fama internazionale esaminano la storia clinica e si esprimono sulla diagnosi e sulle alternative terapeutiche. Assistenza in gravidanza e al parto, ecografia 3D/4D e test di screening prenatale non invasivo su DNA fetale nelle gravidanze a rischio. Oncologia: PET/RM, piattaforma genomica Endopredict per il tumore al seno, ricostruzione oncoplastica della mammella dopo chirurgia radicale e chirurgia robotica Da Vinci per il tumore alla prostata e al rene. Logopedia fino a 20 sedute l'anno, compresa la riabilitazione del linguaggio negli adulti dopo un ictus. Riabilitazione respiratoria: 10 sedute per i bambini sotto i 10 anni e 3 per tutti gli altri. Programmi di prevenzione: salute infantile, salute orale, diagnosi precoce di diabete, glaucoma, tumore al seno, alla prostata, del colon-retto e della pelle, prevenzione del tumore alla cervice con test HPV e valutazione del rischio coronarico.

Cosa sapere prima di sottoscrivere

I premi della tabella sono per assicurato al mese, per il 2026, in gruppi da 3 a 15 persone. Lo sconto per volume è già applicato a ciascuno scaglione, così come lo sconto di campagna del 20% per il 2026: le cifre della tabella sono definitive. Barcellona e le Baleari hanno tariffe proprie: si calcolano nello stesso sistema, indicando l’indirizzo dell’azienda. La polizza si sottoscrive fino a 67 anni. L'età si computa alla data di decorrenza del contratto. Le aziende e gli autonomi con dipendenti documentano l'organico con il modello TC2. Agli autonomi senza dipendenti basta l'ultima quietanza dei contributi. Le tariffe si rivedono una volta l'anno, al rinnovo.

In che cosa si differenzia dalle altre polizze PYMES

Integral è l’opzione intermedia per prezzo e la massima per copertura di tutta la gamma. DKV PYMES Especialistas Élite costa all’incirca la metà, ma non comprende medicina generale né ospedale: solo specialisti, diagnostica e odontoiatria. Si sceglie quando il budget non basta a coprire tutto il team con una polizza completa. DKV PYMES Mundisalud Classic costa circa il doppio e aggiunge ciò che in Integral non c’è affatto: qualsiasi medico in Spagna e all’estero con il rimborso dell’80% e del 90% delle spese. Si sceglie quando il team viaggia o vive fra due paesi. Una panoramica dell’intera gamma è nella pagina DKV PYME per autonomi e piccole imprese.